咨询内容：

夫妇两人: 男:33岁 公司高层,收入较高; 公司有基本社保 另公司买消费型友邦重疾意外险，女:30 暂不上班 无社保及养老保险

目前净资产约400万元左右,主要以房产为主.

希望: 补充养老商业保险(鉴于目前低利率，两全分红型较好），以期较好的养老生活（加社保需满足5000元/月以上生活费用), 另需有医疗住院补贴,重疾,意外保险.

咨询网友：ice (广州)

专家解答：

广州 友邦保险 李旺

其实我们赚钱的很大部分还是为了自己有一个有品质的养老生活和孩子的优质的教育。

建议先了解保险观念，不要在对保险观念没清楚的时候去看计划，计划上都是各个公司的产品，虽然都是保障功能，但不同公司会有差异性。思路没有厘清的话会看晕乎的，呵呵

一点建议。一般呢，买保险的顺序是：意外医疗--住院医疗--重大疾病医疗--子女教育金--养老金--投资理财型产品。

可以按照顺序来设计，但具体的额度需要根据您的家庭财务状况具体的分析，量体裁衣，才能为您提供一份符合需求的解决方案。

现在是低利率时代，就像您说的，适合考虑两全分红。给您介绍一下什么是养老保险吧：

一般养老险是每年存一笔钱到自己在保险公司的养老帐户上，保险公司在扣除掉一定的初始费用后，按比银行略高的利息复利增值，十年左右能体现保险公司的优势，

账面金额一般会增长到所存金额的1.5-2倍。然后在约定的年限领取养老金，分按月领取和按年领取，领完账面金额为止，有的产品还会有适当的不保证的红利分配。

广州 中德安联 谭晓伶

您好！同城的朋友，请问您除了工作中收入外，还有其它的投资收入吗？这部分也可算是您养老储蓄的一部分的。

您说的5000元/月的生活费是现在的情况？还是您期望退休后的期望？请告知您社保的缴费是多少？这样才好计算您在商业养老险里面需要补充的是多少。        

公司高层，相信您是个很有能力的人。以您的能力来说，赚钱存养老金应该都不是问题，唯一怕的是意外风险来临，重疾风险来临，使您不得不休养从而降低家庭收入，

严重的离开导致收入中断从而影响家庭生活质量。所以您的情况应该首重规避风险，同时起到储蓄养老金的作用才好。        请您补充一下问题好吗？期待和您进一步交。

广州 平安人寿 荣晓辉 

你好！购买养老、重疾任一时期选择两全保险都有优势也有缺点，你选择了期交保费，或者是10、20年等，

这个期间银行利息是会有波动，或高或低，但你选择的保险险种预定利率是固定不变的。我的建议是：

一、医疗保障单独设计。具体包括了意外伤害，意外医疗，疾病住院，疾病住院津贴，手术护理等，你目前没有单位社保，医保，建议采用保证续保、且报销比例高达85%更为合适；

二、重大疾病、寿险、养老采用两套方案组合优化，既能起到保障，又能确保养老。你希望在50岁开始每月领取养老金？还是55岁？