[摘要] 商业养老保险是年仅保险的一种特殊形式，是以领取人生存为给付条件的，商业养老保险就是确保我们在年老时能够维持一定的生活质量，而且商业养老保险本身是不断的发展，而且部分附带分红特性，很大程度上弥补了通货膨胀的影响。
商业养老保险是年金保险中的特殊成员，虽然也叫“保险”，但不同于其他保险，它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险，而寿险、健康险和意外险防范的是因早逝或健康损失导致收入损失的风险；寿险以被保险人死亡为给付条件，年金保险以年金领取人生存为给付条件。
商业养老保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来，防止被我们冲动消费掉，也不会被用于盲目的投资，确保在我们年老需要时能够100%源源不断地流回我们的口袋。而且在投保时，我们可以选择领取的时间，根据退休后的需要和缴费能力确定领取的数额，从而锁定财务风险。
所以在客户的养老资产配置中，商业养老保险占有重要的地位。
我们已经知道养老年金可以帮助我们锁定退休后的现金流，但是还会有一个问题：通货膨胀怎么办？到时候那钱还够花吗？
我们可以分两个层次来解决它：
第一，商业养老保险本身在不断地发展，特别是分红特性的加入，很大程度上就是为了弥补通货膨胀的影响。
前两年很多分红产品的红利非常少，造成大家对分红非常不信任，其实一方面是因为当时大的投资环境不理想（前两年国内实际上是有通缩的趋势），另一方面寿险产品前两年的分红本来就不会多，随着年限的增加，红利会逐渐涨上来。这种情况是由产品结构决定的，说开去就跑题了，以后有机会专门和大家聊。
第二，商业养老保险的确定性，使得它的收益率并不会太高。所以我们会帮助客户构建一个合理的资产配置，以达到更高的综合回报率
即使投资产品的收益不好，商业养老保险这部分可以保证最基本的需求；而一般情况下，投资产品的收益率应该高于养老年金，那就是锦上添花了。当然资产配置的问题，也不是简单地按一个比例分配了事，这就需要听取专业投资专家的建议了。
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