[摘要]“以房养老”是国外的一种时尚的“养老方式”，但挑战中国国情；储蓄是安全的理财方式，但用储蓄的方式准备养老金，有可能要承担贬值风险，其安全性也不是百分之百的得到保证……

2009年春晚小品《不差钱》中，赵本山有一句经典台词，“人这辈子最最痛苦的是，人没死，钱没了。”笑过之后，你是不是也会想起这些问题：30年后，我们靠谁来养老？我们的养老金到时够不够用？为了将来退休后生活质量不降低，今天我们该怎么做？

以房养老：时尚，是否有保障？“退休前人养房，退休后房养人”。“以房养老”是国外的一种时尚的“养老方式”，它主要表现方式为“反向住房抵押贷款”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构。

在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。“以房养老”的确能解决自身养老的难题，还能释放子女自食其力的潜力，可谓益处多多。

但在我国全面推行实施，至少还存在以下5大障碍：1）国外“啃老族”少，但国内却比比皆是，“以房养老”挑战中国国情。2）银行和保险公司至今未推出相关产品和计划加以响应。3）国外“以房养老”推行的重要原因是开征遗产税，但国内目前尚属空白。

4）以房养老”是“夫妻连身保险”，如何保证共同权益，相关法律制度还处于缺位状态。5）与“但存方寸地，留与子孙耕”传统观念相悖，亲情压力你将招架不住。

储蓄养老：安全，是否很划算？通常，很多人认为储蓄是安全的理财方式，没什么风险。因此更倾向于用储蓄的方式准备养老金。但是，银行储蓄养老划算吗？如果光讲安全性，存款似乎更安全；但如果存款处于负利率状态，那实质上就要承担贬值风险。

负利率是指物价指数（CPI）快速攀升，导致老百姓在银行存款的利率实际为负，而且存款期限越长，亏得越多。这会导致银行储蓄成为最不合算的理财方式。负利率的时代，银行存款的利息收入低于物价上涨幅度，对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人来说，却是人们不情愿却不得不接受的事实。

市民可能更愿意拿钱来寻求更好的资产增值渠道，如投资股市、购买房产以及其它抗通胀产品等。但如果因为利益从负变正而选择长期的定存，那也不是最佳的途径，因为你不知道什么时候又会进入降息通道。除了“负利率”，银行储蓄还有另一个问题不得不考虑，即，银行可能会向储户收取的管理费。

按照国外的情况，这一点不能不予以考虑。应该说，存款是必要的，但是要根据自己的资金流动情况来考虑存款的时间搭配，否则，尽管看起来安全，也会失去利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。所以，储蓄养老并不划算，甚至其安全性也不是百分之百的得到保证。

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