[摘要]庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

首先，让我们来看一个例子：

王先生一家没有太多理财经验，希望理财师可以通过更好的资产配置达到以下理财目标：1、生活水准不降低又能很好积累财富;2、希望一家人可以有更好的保障，小孩18岁时可以出国留学。

一、财务状况分析：

1、家庭收支情况：

王先生一家月收入12000元，月平均支出4000元，考虑到小孩上学后费用支出将增加，可以将月支出调高至5000元，即每月结余7000元。

2、家庭资产配置

王先生一家正处于家庭初建期，经济能力尚可，子女的负担较轻，收入大于支出，已拥有自住房一套，短期内没有购房压力。从家庭的资产负债情况来看，王先生一家的资产完全由基金和股票构成，还未建立家庭应急基金，这意味着倘若发生一些意外情况，则家庭拥有的高流动性资产无法维持一定时间的开支。

3、家庭保障情况：

王先生本人享有社会保险及意外和健康保险，而家庭其他成员没有购买商业保险。

二、理财建议：

1、调整资产结构，合理投资

根据以上分析，我们可以看出王先生一家还未建立家庭应急基金，而家庭应急基金的数额应保持在3~6个月的月支出总额，也就是说，需要15000元的家庭应急基金。应急金通常由现金、活期存款和货币市场基金构成，所以建议王先生可以先把家庭收入的一部分提取出来以防意外之需。

王先生每月家庭收入结余7000元。建议将结余这部分中每月提出4000元，以定期定额方式购买一些业绩较好的证券投资基金，根据家庭的风险承受能力进行基金组合，按照平均每年5%的收益率复利计算，到16年后，也就是小孩18 岁时可获得总共1172900元的资产，其中的70 万元可用于小孩的留学费用。另外每月提取1000元以零存整取的方式存入银行，作为对整个家庭的坚实保障或弥补在投资方面的损失之需。

2、增加保险投入，兼顾投资与养老

除了每月将5000 元投入基金定投和银行存款外，剩下的2000元可以用来为整个家庭购买商业保险。考虑到王先生的单位已为其购买社保和商业保险，王先生自己可以不用购买意外和健康险，可以选择一份投连险，既可以作为投资又可以作为养老保险。陈女士没有购买任何商业保险，需要为自己购买健康险和养老保险，而小孩刚 2岁，目前可以只购买意外保险，全面保障小孩成长阶段。

家庭理财不仅是安排如何使资产增值，更重要的是审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产配置与投资结构，并做好风险管理。及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。