[摘要]公务员如何量身购险：李怀先是一名公务员，退休五年，由于早年没有购买保险的意识，这使得他的日常生活支出大部分都被医药费花掉……

李怀先退休5年了，“刚刚退休时非常不习惯，从原来忙碌的生活一下子清闲下来，都不知道干什么了。”李怀先虽然退休赋闲在家，但仍然衣食无忧，并没有金钱的烦恼。因为他手捧着的这个“铁饭碗”，是眼下被“百万大军”追捧的公务员。

然而，接下来的日子，李怀先的“任务”就是调养身体。现在已经过着退休生活的他，身体的健康状况却并不太好，糖尿病、冠心病、高血压等老年比较常见的疾病全集于他一身，而由于早年没有购买保险的意识，这使得他的日常生活支出大部分都被医药费花掉了。

普遍年轻人都认为，现在就业形势严峻，不少企业裁员甚至倒闭，员工朝不保夕，而公务员工作具有稳定性，都将公务员作为职业的第一选择。

然而，却甚少人关注到公务员的健康状况，如李怀先一般退休后疾病缠身的公务员，不在少数。有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达32%，居首位；其次为脂肪肝，发病率为18%。

公务员面临很大的健康风险，首当其冲的是精神压力，其次是身体疾病。社保“保而不包”，退休后重病不报销。“现在社会上还有一种认识的误区，总是认为公务员的福利保障比较全面，有了社保，自己的保障就足够了。社保提供的保障真的全面吗？ 答案是否定的。”

“现在的公务员享受的社保保障其实跟企事业单位、私企及外企没有什么区别，社会保险是单位为员工交纳的养老、工伤、失业、医疗、生育5类保险的统称。养老险在我们到了退休年龄的时候开始领取，根据每个人在职期间交纳的时间和额度不同会有一些差异。

一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40%左右，而对一些高收入人士，他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30%。这就存在一个问题，如果大家都只靠社保来养老的话，应该说是很艰难的。

医疗保险方面，对医疗费用的保险有很多限制，首先是只有住院才给予报销，并且不是报销所有的费用，上有封顶下有门槛，而且有很多的特效药和进口药都不在社保报销药品的范围，所以基本上是“保而不包”。

一旦发生了重病，个人所需负担的医疗费用是非常沉重的。在工伤保险方面，只指工作时间发生工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等，对非工作时间，例如上下班，如果发生任何的意外事故，那按照规定是没有任何的补偿的，更何况是退休之后。”

“社保只是"保而不包"”，郑广荣认为，社保不包的一部分，完全可以通过购买商业保险来弥补，类似李怀先这样的状况，就可以提早购买商业保险来提供保障。

[来源：广州新华人寿 吴道翠 http://quick.xiangrikui.com/blog/139076.html]