[摘要]如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。

"保险可以强制自己储蓄。"周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。

而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑"毁约"问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用特属性。这个特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种"他律"的效果，显得更为稳当，更有效力。

"养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。"记者帮助周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见"效力"，"复利的魔力"通过保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后"活得太久"带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

择机购买固定利率养老险：

如今，市场上可供辅助养老的保险产品形态已经越来越多，包括传统的固定利率养老险、分红型养老计划和万能型保险等。如果是选择购买固定利率的养老年金险，最好是在高利率时代买，那样会比较有"威力"。

"我有个忘年交，1997年买了中国人寿递增型终身养老险，从2017年也就是60岁开始年领12000元，且每年5％递增，每年缴费才6156元，今年已经缴满最后一期保费了。因为那时候利率比现在高很多，好像有8%、9%的样子。"谈起别人买到的好险种，周女士不免有些羡慕。

不少读者可能还记忆犹新，1996年，我国的银行存款利率高达10%左右，当时的养老保险产品年利率平均达8.8%，如果那时购买固定利率的险种，回报率是非常之高，辅助养老可谓"事半功倍"。

不过，随着后来央行多次降息，长期储蓄型寿险的预定利率被调低到了2.5%，到目前为止还没有变动。这样一来，固定利率养老年金险就显得有些"落伍"，养老险抵御通胀的功能和魅力被削弱了。由于保险是复利累积收益，购买时间越早、保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。

低利率时期可选分红或万能型：

不过好在保险产品也是不断发展，"与时俱进"的。如今低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，作为辅助养老的手段之一。

分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有个保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.8%~2.4%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。这一类型产品的投入保费在扣除部分初始费用和保障成本后，剩余部分全部进入个人账户，个人账户部分也有保证收益。

目前一般在2％～2.5％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩，这两年宣告的年利率大多在3.25%~3.6%左右，收益部分也是复利累积。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群通过不定期投入保费来实现财富累积。

投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为"披着保险外壳的基金"。投连险可为客户设立不同风格的理财账户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。

为养老安排适当的终身健康医疗险：

如果说养老年金类保险是为了富足养老"开源"，那么终身健康医疗保障就是为了富足养老的岁月"节流"。因此，除了选择储蓄类险种为富足养老的资金缺口作补充性安排，为了能够退休无忧，还应该准备一些能够保障终身的健康医疗类保险，以化解退休后极可能面临的大病治疗费用支出。

目前终身健康医疗类保障产品主要有终身重大疾病保险、终身医疗补贴保险、终身医疗账户型保险，长期看护险等。每个人可以根据自己的家族病史、现有身体状况来进行不同的安排。

保险金占养老缺口三到五成即可：

说了这么多，还是要再强调一句，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。所以在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理的选择。

专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。