[摘要]最美不过夕阳红”，是中国人对退休期待最常用的说法之一，一份完美的退休生活，除了身体健康和情感富足之外，长寿路上的最大福分莫过于老有所养!

养老理财该如何规划?上周六，由本报与《每日经济新闻》联合举办的“对话金牌理财师沙龙”如约举行。30多位热心读者专程来到位于市中心中环广场的中意人寿四川分公司所在地，与该公司的金牌理财师童卫先生一起探讨如何规划老年生活的话题。

春晚捧红了小沈阳，也捧红了一句话:“人生最大的悲哀莫过于钱花完了，人还在……”这句看似调侃的话，却真切地折射出我国众多老年人晚年生活的尴尬。

养老究竟需要多少钱?演讲一开始，中意人寿资深讲师童卫先生为大家算了一笔账：假如张先生夫妇60岁退休，预计寿命为80岁，按每月生活费3000元计算，到80岁仅生活费就需72万，每年2000元旅游费，20年是4万元，每年4000元医药费和体检费，20年是8万元，加上重大疾病准备20万元，在不考虑通胀的情况下，张先生老两口至少需要104万元才能过上安稳的老年生活。

“根据《2007年世界卫生统计报告》显示，中国男性和女性的平均寿命分别为71岁和74岁，预计到2050年中国人的平均寿命可达85岁。”童卫表示，随着医疗水平的不断提高使得人均寿命延长，“活太久将成为人类不得不面临的退休难题。”

我们必经的老年生活，靠谁?“曾几何时，养儿防老是中国父母的一个选择，不过，我们怎么指望今天的‘独苗苗’在几十年后以一己之身同时供养几位老人?”童卫说，更何况当前面临高房价和就业的双重压力，现在不少年轻人甚至成了“啃老族”。

“不是有社保吗?”现场也有不少人提出疑问。就此，童卫告诉大家，社保提供的是“低水平，广覆盖”的保障，旨在满足退休人员基本养老需求，对于收入较高的白领来说，要想退休后生活水平不大幅下降，甚至过得有品位些，光靠社保远远不够。

除了社保外，储蓄养老也是大多数人的一个养老理财方式，不过童卫认为，银行存钱的好处是存取方便，但也是其最大缺点，因为储蓄计划可能经常被其他突发事情所打断。

如何让养老不是问题呢？童卫给出两点建议：一，及早规划，养老理财越早越好；二，养老规划，合理分配。

童卫认为，养老金的规划和打理必须专款专用，千万别在积累的过程中突然将这笔钱抽离。为此，他建议以三个标准来准备养老金：第一是本金安全，投资收益稳定；第二是从小钱开始，逐步投资；第三是要省时省力，可操作性强。从以上三个标准看，不少市民把商业保险作为养老金的核心，是有理论依据的。童卫认为，保险还具有强制储蓄和收益明确的特点，很适合作为养老的资金准备。

针对现场读者关注的问题，童卫以30岁的王先生一家为例进行了规划：王先生在收入高峰期购买了中意人寿的“年年中意分红年金计划”，保额为1万元，年缴保费17172元，连续缴费10年，王先生每年可领取1000元关爱金， 55岁每年领取5000元退休预备金。

从60岁开始每年领取1万元退休金，每5年再领取5000元祝寿金……王先生10年总投入17.172万元，按中等红利计算能领回48.66万元。“相比股票，48万元的回报的确不算太多，但是保险却能帮助客户实现专款专用和强制储蓄的功能，让这笔钱真正用到我们的养老生活上。”