[摘要]假如以法定退休年龄为始，就目前的人均寿命而言，即便是维持基本的生活水平，二三十年的养老所需也将是一个巨大的数字。若要全部满足，从现在开始所缴的保费数额不菲，恐怕 会成为负担。个人养老需要多层次的构建，其中包括国家统筹、企业福利、储蓄等等，商业保险只是其中一个部分。所以，在投保养老险时切不可求全，一切还是要量入而出。

1、养老是头等大事，要优先考虑

2005年末，国家养老政策的变更引起市民对养老问题的空前关注，越来越多的人把养老视为头等大事，选择保险产品更是秉承“养老为先”的观念，反把人身 保障类保险搁置一边。然而，养老固然重要，毕竟是长期以后的事情，所谓“现在为将来做准备”也必须先要保住现在。

在制定个人或家庭的保险支出时，首先要考虑的应当是意外、疾病、死亡或伤残等方面的保障，确保风险面前有备无患之后再考虑是否要选购养老险。虽然有些养老险也会提供一定的人身保障，但费率颇高， 对收入的要求较高。在投保时首要考虑的还是风险防范，然后才是养老保障。

2、两全险和分红险可以取代养老险

这样的误解主要来自保险代理人的销售引导。虽然分红险备受非议，不可否认其在寿险销售中比例仍然不小。不少代理人往往通过模拟分红长期累积后的收益来表明其可以替代养老险。且不说分红险居高不下的费率，代理人演示分红比例是否可信，仅目前多数分红产品每年1%左右的分红率就可知以此养老不切实际。即便将来收益有上升趋势，仍无法实现稳定增值保障养老的需要。

而两全险因为中间有生存金的返还被一些代理人称为养老险的替代产品。他们 的说法通常是：生存金在保险公司累积，退休之后取出用作养老，甚至将终身两全险当作终身养老险销售。诚然，两全保险有一定的储蓄功能，但是生存金返还额度通常较低，无法达到养老需求，领取的方式也比不上养老险的灵活适度。

3、投资连结险和万能险取代养老险

投资连接险和万能险是典型的投资类保险，养老保障却成为一个卖点，很多人作为养老险投保。其实，投资连结保险和一般保险产品不同，投资的盈亏皆由消费者承担，作为养老所需风险过大。万能险虽名为“万能”，却非真的万用万灵。万能险的优势在于缴费灵活、保额变更、最低收益的保证让消费者觉得“安全、实惠”。 然而，万能险需要收取一定的初始费用，资金投入起点高，最低收益保证也相对较低，用来养老风险较大。而养老险的最低固定领取和保证领取年限，确保了消费者及其家人的利益，并非万能险能取代的。

4、养老险要满足将来养老的所有需要

养老险和保障型产品不同，投保额度时没有量化的比例或标准，只是以未来养老所需为参照。这就造成不少消费者投保养老险的求全求多心理，认为应该要满足今后养老所需。