[摘要]重阳节刚过，养老规划也再次引起不少市民的关注。对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，理财专家建议，对于养老理财应尽早规划，越早越好。

越早投入收益越高：

与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。

根据中德安联发布的预测报告，一名在深圳等大城市生活、工作30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。

那么什么时候应该考虑养老的问题呢？理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。以一名30岁的中年男子拟购买保险作为养老规划来进行比较，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26 .8万元和16.4万元，差额有10万元之多。

分散投资，合理计算养老费用：

理财专家建议，合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。对于追求低风险的老年人而言，合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。

养老涉及的时间长，养老费用的问题较为复杂，当前的资产积累情况、退休后的收入状况、日常的支出需要、通货膨胀率、预期投资收益率以及计划规划时间等众多因素决定了到底需要多少养老费用。

理财专家建议，可以采取两种方式来计算养老费用：一是以先假设计划养老的年限，根据未来的预期收益来计算退休后每月可支配的养老金额；二是先假设计划养老的年限，退休后每月期望的养老金来计算目前的资金用作养老，计算投资者的预期收益需要达到何种水平才能达到该项养老计划。

存款、股票不宜用于养老：

在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08％，而目前仅为2.25％；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。

对于养老，保险产品无疑是最主要的选择。理财专家指出，与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品的客户无疑是最大的受益者；其二，保险有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。

最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。由于寿险产品的价格相对较高，可尽量选择缴费期长的产品，购买时注意选择期缴方式，而不是一次性付清保费，就可以把保费摊薄，等于增加了保障功能。此外，还有一种家庭保障安排技巧，让中年父母和子女共同“按比例分成”，也是不少市民的新选择。