[摘要]时至今日，中国人的保险意识相比十几年前已经有了长足的进步，但不少人依然对养老险有这样的困惑：每年投入少则几千多则数万元的保费，却不知自己寿命有多长，而几十年后的回报不知经历了多少通货膨胀，买份这样的商业养老险到底值不值?

核保需要严谨：

NBD：目前中国养老保险市场主要是团体养老险，个人商业养老险占比很低。一些公司认为养老险只要定出较高的价格，就会旱涝保收，所以核保就没那么重要，可以说养老险核保严格程度是所有保险产品中最低的，对此汇丰人寿怎么看?

老建荣：首先，严格核保非常重要，核保的严谨，可以保证客户在理赔时得到及时应有的赔偿，其次，定价的合理，可以保证公司长期经营的稳定性，能履行每个保单的义务，最终保障客户的利益。因此，诚信公平应该是保险公司在核保定价上充分参考专业的数据分析和市场情况，保证核保的严谨性，同时还要在产品定价上的保持相对的合理性。

NBD：目前各保险公司对养老险定价的主要因素是年龄，却没有根据身体状况、生活习惯和职业因素分类，导致投保养老险的人是认为自己身体健康寿命长的，那些自认身体不好的人觉得很吃亏索性不买，对这个普遍现象怎么看?

老建荣：这个问题包括两个方面，第一是核保的问题，被保险人的年龄、身体状况、职业等因素确实会影响核保的结果，进而影响保费。

第二个是保险需求问题。我们的观点是：无论健康（或感觉健康）与否，大家都需要保险。养老险和寿险,一个规划“生”的风险，一个规划“死”后的责任延续。健康（或感觉健康）的人可能觉得自己的寿命会很长，自然考虑为长期养老收入作一个规划。但这并不表示他就不“可能”碰到不期而至的风险。

注重风险控制：

NBD：如果出现被保险人的平均寿命高于你们的精算假设的情况，你们怎么处理？这种现象可能会影响到公司利润。

老建荣：这种情况确实会对公司的利润有影响，所以风险控制对于保险公司的长期经营是非常重要的。这是金融机构、保险公司能够渡过各种市场波动、金融风暴，还能保持财务稳健的核心策略。

NBD：你对那些想要投保商业养老险却又概念模糊的人有怎样的建议?

老建荣：对于健康状况不佳（或感觉自己健康状况不佳）的人除了要规划寿险以外，也应该要担心他的寿命可能实际会很长，并且因为病患可能带来的医疗、看护等支出会造成更多的经济负担。所以有一份固定养老收入，将会帮助他减轻财务的压力。

NBD：您建议养老保险定期投入多少是最合适的?

老建荣：投入比例因人而异，需要根据个人的经济背景来做考量。海外的经验是，退休之后的收入应该是工作时收入的2/3。有了养老收入的目标，可以倒算出现在需要的投入大概是多少。