[摘要]养老问题成为个人以及社会的难题。有什么保险产品以让这些有房的老人有充足的养老金安享晚年呢？据悉，上海正在研究一种新型的养老保险产品——“以房养老”，这种养老保险产品已经被许多国外的保险公司和金融机构所采用，推出了相关产品。

年老后把房屋加入保险计划：

“以房养老”也称住房反向抵押贷款。用一句话概括，便是“抵押房产、领取年金”。投保人可以将房屋产权抵押给保险公司，与此同时，还可以继续居住在该房屋内。

在反向抵押时，投保人手中的房产将如何估值呢？这个具体金额将依据申请人的年龄、利率水平、所选择贷款方案的种类、房产的价值等情况而定，而且这笔现金是免税的。双方签订完抵押协议后，保险公司会按月支付一笔现金给投保人，直至其去世。那时，投保人的房屋将被保险公司收回，并进行出售、出租或者拍卖。

传统的抵押贷款业务是一手交钱一手交抵押品，而以房养老的业务却是反向操作，如同保险公司用分期付款的方式从投保人手中买房，所以在美国，这最先被称为“反向抵押贷款”。如此一来，屋主又可以拿到一笔可观的养老金，又可以继续使用房屋，不失为一个较佳的理财策略。

美国：足62岁老人可抵押房产

目前，在加拿大、英国、新加坡等国家也有不少住房养老业务，而美国的抵押业务较成熟。

在美国，并非所有人都可以申请办理房屋反向抵押。首先，符合年满62岁以上并拥有房屋产权的老人，才有资格申请住房反向抵押。其次，根据联邦住房管理局的规定，抵押的房屋必须是单户住宅。如果是多单元的住宅，那么投保人必须居住在其中的一间内。换句话说，这套房屋不能全部租借给别人，投保人（屋主）必须也居住在里面。

不过有保险的住房贷款也分为两种。一种是联邦住房管理局“有保险”的住房“倒按揭”贷款。这是经美国国会认可的贷款，其形式较为灵活。申请者可以尽可能长地生活在该住房内，不过只能在一定期限内得到分期贷款。另一种是放贷者有保险的倒按揭贷款。

这种贷款是由金融机构办理的，申请贷款者的资格不需要经过政府认可。届时，金融机构可与申请者共同享有住房增值收益，不过，金融机构要求保留住房资产的25％-30％作为偿还贷款的保证。