[摘要]有不少人认为，养老有社保就可以了，商业养老保险就慢慢再说。可是，真的是这样吗？其实，休后社保养老金是不够用，要维持休前的生活质量，就要考虑商业养老保险。

在某媒体工作的李小姐的保险观念已经算是“超前”，她投保了意外伤害保险和重大疾病保险，

但对于养老保险，她暂时还不打算投保，“要供房子、养车，手里的钱只能满足基本的保险保障，想买养老保险，也实在是没有能力。”

记者在采访中发现，像李小姐这样的消费者占一部分，还有一部分消费者对于购买养老保险的重要性并不了解。不过在保险代理人看来，不要以为养老还很远，其实很近。

退休后社保养老金不够用

一说养老保险，很多消费者都会首先想到社保养老金。那么社保能在多大程度上满足退休后的生活呢？

对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉记者，社会养老保险对中高收入者的替代率要低于低收入者，目前养老保险金是按照当地上年底职工月平均工资乘以一定比例+本人账户储蓄额除以系数的方法进行计算的。

相比而言投入的资金和拿回的不成比例，高收入者交纳了很多养老保险金，最后领取到的却和缴费低者相差无几。

虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。

恒安标准个险渠道杨帆给记者算了这样一笔账。大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算，

一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是“食”的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。

他给记者举了这样一个例子，王女士月薪8000元，交20年社保，根据现在养老政策估算，王女士退休后的替代率在20%-25%之间。从这个数字可以看出，工作时收入越高的人，退休后的落差越大。

当然，每个人在退休前都会有一定的结余，还以上面的例子为例，王女士每月的个人收入节余是2000元，按工作年数为25年计算，

退休前总节余就是60万元，如果王女士55岁退休，退休后的生活标准为之前的70%，那么养老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保养老金，王女士可养活自己到68.4岁。

“人人都希望长寿，根据目前北京女性平均寿命为81岁，余下日子的生活费从何而来？而且现在的医疗条件的改善使得寿命不断在延长。这就是投保商业养老保险的重要性。”杨帆说。