[摘要]  购买商业养老保险需要一点的技巧，可以咨询代理人，但消费者最好还是要有点小常识，比如，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。重庆保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

一是定额，

即需要购买多少商业养老保险。重庆保险专家说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的２５％－４０％，

因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，消费者购买２０万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期

，即合理确定缴费期限。重庆保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有３年、５年、１０年、２０年等几种期缴方式。

在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型，

即选择合适的商业养老保险产品。重庆保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种，

传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；

投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资，一般要在５年以上方可看到投资收益。

此外，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

四是定式，

即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。重庆保险专家说，领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定５０岁、５５岁、６０岁、６５岁等几个年龄段；

领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定２０年，有的规定可以领到１００岁，有的规定可以领至身故，

总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满１０年或２０年。