原创作者：陕西 西安 平安人寿 李彭

被保险人资料：张先生，今年31岁，在银行里工作，想给全家买一份商业医疗保险

保障方案：

市民张先生今年31岁，和妻子王小姐结婚两年，今年刚生了个“猪宝宝”。初为人父、人母的小夫妻俩开始考虑家庭的负担和风险。目前，张先生年收入8万，妻子年收入6万，两人均有社保，但没有商业保险。除了每月生活费支出4000元外，每月还需偿还银行贷款5000多元。他们想要为自己的小家庭规划一份商业保险，但又不知道该买哪些险种，以夫妻目前的收支状况，每年保费支付多少比较合适等等，他们希望得到理财师的指点。

保障重点在意外、医疗

由于夫妻两人上有老下有小，目前还有银行负债,生活和工作压力较大，虽然有社保基础，但保障并不充分，只能起到基础保障的作用。

为此，理财师建议夫妻两人可把保障重点放在意外、疾病、医疗、养老等方面，与原有的社保相结合，才可获得比较全面的保障。

另外，宝宝刚降临，为家庭带来欢乐的同时，也应该将宝宝未来教育、医疗、疾病等方面纳入保险考虑范畴。

夫妻每年度收入支出比还结余3万元，一家三口的保险保障可用去1.2万元，剩余资金作为日常应急资金存入银行储备。具体保费分配为张先生6000元/年，妻子3000元/年，宝宝3000元/年。

年缴9000元买综合性保险

夫妻二人同为打工一族，是否会有持续稳定的收入，以及未来通货膨胀的因素都是可能面临的风险因素，建议两人在选择保险产品时，除了考虑保障功能外，还可适当将增值功能列入考虑范畴。如作为保障储蓄型产品的综合合众“睿智人生”(万能终身型)，除了集31种重大疾病、意外、意外医疗、养老、寿险为一体外，还可以在急用现金时部分领取，交费困难时暂缓交费，风险保额还可以根据自己的需要在必要时调整上升或下降，当资金宽裕时还可追加保费，一年12次结算利率，做到稳定保值。

张先生作为家庭主要经济支柱，在保费支出上也适当增加，建议年缴6000元，缴费期限为20年，保费共计12万元。妻子年缴3000元，缴费期限为20年，保费共计6万元。

年缴3000元买专属少儿险

宝宝未来成长未知因素多，包括教育、留学、婚嫁、创业、医疗、疾病等各个方面，建议选择为儿童量身定做的少儿专属产品，如合众人寿“安康天使”(万能终身型)，投保人可获得的保障包括教育储备金、少儿24种重疾病保障，并且18岁后将直接升级换代为成人的31种重疾保障、住院费用报销、寿险等功能。

可采取年缴3000元的形式，缴费期限为20年，保费共计6万元，获取的保障总额包括基本保额3万，附加24种少儿重疾提前给付保额3万，加住院报销3000元。