原创作者：广东 东莞 平安人寿 肖华毅

[摘要]对一个家庭来说，买保险有一个很简单的原则：谁是家庭的经济支柱，谁对家庭的贡献大，就优先保谁。

客户资料：谢先生，32岁，制造业，业务主任，月均收入8000元

侧重需求：医疗保险 子女教育金 养老金 投资理财

年缴保费：50000元

分析现状：

如何规避风险是一门学问。应该怎么买要根据您的家庭结构和经济情况决定。

对一个家庭来说，买保险有一个很简单的原则：谁是家庭的经济支柱，谁对家庭的贡献大，就优先保谁。因为保险不像买菜吃饭，把好东西都留给孩子爱人，保险的作用是保证万一有人发生不幸的话，身边的人有钱帮他处理问题，或者剩下的人还是有钱处理来不及处理的问题。也就是说，保了自己，最大的受益人其实是自己的家人。

当然，并不是说谁最关键就全保谁，只是说投保的时候的要有侧重而已了。家里的每一位成员对一个家庭来说都非常重要，就像组成水桶的每一块木板一样，缺了谁，都围不住大家共同的幸福。

确定了保谁之后，接着要考虑的问题就是保什么？怎么保？

从风险规划的角度来说，首先考虑意外险和意外医疗险，原因有几点：第一，意外险和意外医疗险的年保费非常便宜，基本上谁都能承担得起；第二，意外是导致一个幸福的家庭瞬间崩溃的最大因素，不管对当事人还是家人，打击都是毁灭性的；第三，疾病还可以通过健康的生活方式进行预防，但是对于意外，即使自己很小心，但是只要别人不小心，意外随时都可能发生，醉酒驾车的受害者就是最好的例子。

其次，规划住院医疗保险。随着现代医学研究的发展进步，医疗设备越来越先进，病人享受的医疗服务也越来越好，但是相对的，医疗费用也就越来越昂贵，很显然，假如生病住院的话（目前广州的绝大部分医院都是三甲医院），社保只能解决一部分问题，2000元以内的费用是不报的，医保外的进口药、营养品等也是不报的，超出2000元以上的部分也只是报80%，最后自己大概需要承担50%-60%左右的医疗费用。保险公司的住院医疗险是专门针对社保的不足而设计的，是社保最好的补充。对于还没能享受社保福利的朋友，住院医疗险就显得更加重要了。

再次，准备约等于年收入5到10倍的寿险总额和重大疾病保额。这是最最关键的部分。因为一旦不幸得了大病，不管能不能治，对一个家庭来说都是沉重的经济负担，能治，得花一笔至少10万以上的医疗费用，没得治，人走了家庭的收入来源瞬间少了一半。爱人和孩子以后怎么办？需要自己赡养的双亲以后怎么办？答案无解，只有充足的重疾险和寿险在真的发生情况的时候能够雪中送炭。

最后，在意外伤残及身故、意外医疗、小病住院医疗及津贴、重疾给付和寿险这几方面都做了全方位的保障计划之后，那么很恭喜您，您的人生已经很安全了。您和您的家人都会很幸福，至少不会因为经济原因而感到生存压力。这个时候可以考虑一下给自己或者孩子存一下养老金和教育金了。养老险和教育险是一种收益固定的储蓄手段，而且收益率比存银行要高不少。购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。这里有一个观点要强调的是，相对于养老险和教育险，现在市场上最热销的重疾险和寿险都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说，买保险跟就像定期存钱在银行，把今天的钱存下来明天用，多了重要的保障，利息更高，代价只是没有存银行活期的灵活而已了。

PS：

有的朋友为挑什么保险公司和保险产品而烦恼了很久，找了很多公司的代理人，也看了很多不同方案，结果越看越晕。

在这里要跟各位分享一个观点：保险公司的产品都是有专业的保险精算师根据相同的原则相同的生命表计算出来的，所以本质上所有的保险产品都是一样的，保险产品没有好坏之分，只有侧重点的不同，关键是合不合适您。贵点的，保得更广，或者保得更多，又或者有分红有返还。

虽然保险公司各有各的优势和特点，比如中资在中国市场实力最雄厚，外资管理更规范，合资更透明等等。但是保险公司也不是最关键的，最关键的还是要找一位诚信而负责人的代理人。