原创作者：浙江 杭州 中宏人寿 李涛

[摘要]由于没有养成良好的理财习惯，杨小姐几乎每个月都没有什么结余，曾经也想每个月存几百块到银行，但想想每个月要特意跑银行存几百块钱确实很难做到，一则金额太小，二则经常会遗忘，更关键的是很难坚持下来。随着年龄的增大，这种状况让未婚的她越来越感觉到生活的压力……

客户资料：杨小姐，24岁，制造业，公司职员，月均收入3000元

侧重需求：医疗保险 投资理财

年缴保费：5125元

分析现状：

第一种方案：

中宏“多姿”女性终身寿险（分红型）10万+中宏附加无忧意外伤害保险10万+中宏附加康宝综合住院医疗保险+中宏附加意外门急诊医疗保险

存储415元/月（含主险和附加险），存储时间20年（时间根据客户要求可长可短），无需跑到保险公司柜台，银行每月自动转账即可

享受到的利益：

1、 分红利益的给付

存储20年杨小姐总共的投入为80480元（主险），如果杨小姐一生一帆风顺到期末累计能拿到的红利为240182元，累计拿到的红利加现金利益返还总计为554464元。

2、 主险的保障利益

31种重大疾病利益给付-----20000元

女性原位癌利益给付--------20000元

女性特定手术利益给付------10000元

意外整形手术利益给付------20000元

现金固定利益给付：55周岁之前，每三年返还1%保额，即1000元/三年；55周岁时一次性返还60%保额，即60000元。

期满利益给付----------20000元

身故利益给付----------55周岁之前给付100000元；55周岁之后给付20000元

3、 附加险利益的给付

意外身故额外给付------100000元

意外残疾给付-----------按残疾程度按比例给付

全残给付---------------200000元

意外门急诊医疗费用给付：每年累计最高2000元赔付

住院利益：每日住院现金补贴100元/天，单次住院医疗赔付利益额度6000元（不累计），住院前门急诊给付100元/次。

第二种方案：

中宏“多彩”女性终身寿险（分红型）7万+中宏附加无忧意外伤害保险10万+中宏附加康宝综合住院医疗保险+中宏附加意外门急诊医疗保险

存储435元/月（包含主险和附加险），存储时间20年（时间根据客户要求可长可短），无需跑到保险公司柜台，银行每月自动转账即可

享受到的利益：

1、分红利益的给付

存储20年杨小姐总共的投入为82600元（主险），如果杨小姐一生一帆风顺到期末累计能拿到的红利为325818元，累计拿到的红利加现金利益返还总计为679665元。

2、主险的保障利益：

31种重大疾病利益给付-----14000元

女性原位癌利益给付--------14000元

女性特定手术利益给付------7000元

意外整形手术利益给付------14000元

现金固定利益给付：第三周年返还3.5%，即返还2450元，第六周年返还4%即2800元，第九周年起每三年返还4.5%即3150直至终身100周岁。

期满利益给付----------56000元

身故利益给付----------55周岁之前给付70000元；55周岁之后给付56000元

3、 所有附加险利益和第一种方案相同，不再赘述。

综合以上两张方案来分析，两种方案的共同点在于期间都有返还，红利都很丰厚，不仅拥有身体健康的保障，同时丰厚的红利和现金返还可用来平时的开销甚至以后的养老生活。第一种方案保障高，适合更倾向于保障自己身体的群体；第二种方案返还比例高，红利更丰厚，缺点是保障略有下降，适合对自己身体很有信心更注重投资回报的群体，两种方案各有所长，经过权衡，杨小姐最终选择了第二种方案。

说明：中宏人寿的重大疾病保险是目前保险市场上唯一一家能做主险产品的保险，做主险具有明显的优势---即可以返还并享有红利，而附加险则是消费型产品，不具备返还和分红的特点。且31种重大疾病种类在所有保险公司中涵盖范围更广，种类最多。