原创作者：辽宁 大连 新华人寿 王斌

[摘要]本计划全面考虑到张小姐终身的各种保障，含有意外、伤残、重大疾病、生命保障等各个方面的保险责任，将来退休是可以领取一大笔养老金满足有品质的晚年生活。遵循保障全面、保额适当的原则，是一套综合完善的计划。

客户资料：张小姐，22岁，广告/媒体，企业主，月均收入30000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 意外险 医疗保险

分析现状：

《健康福星》险种特征

本保险属于终身重大疾病保险，是重要且不可缺少的风险融资手段，其主要特点是：

1、责任广泛。重大疾病范围达到32类，涉及多方面重大疾病，能最大限度地补偿重大疾病引起的医疗开支。

2、保额有增。保单生效一年后，保额每年有增，重大疾病保险金增加3%保额；身故保险金增加1%保额。

3、持续终生。本大病和身故保障责任延续至终身，即使没有发生重大疾病，也能转化为终身金融资产，并在被保险人身故时由指定受益人免税继承。

4、保单借款。可按保单现金价值的70%申请6个月期的借款，具备了短期融资功能。

没有人愿意发生重大疾病，但没有人能够肯定自己绝对不发生重大疾病。在环境日益恶化的当今时代，任何人都难以绝对避免大病。随着工作节奏加快，竞争加剧，人们在年轻时往往拿命换钱，而到了年老时则拿钱保命。显然，如果没有保险手段，一旦出现重大疾病，将造成巨大经济开支，甚至会消耗毕生储蓄。所以，花较少的钱应对巨额大病开支是经济的。

《健康福星增额》32种重大疾病—恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风意外后遗症、重要器官移植手术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术、慢性肾衰竭（尿毒症期）、多个肢体缺失，急性或亚急性重症肝炎、脑部良性肿瘤、慢性肝功能衰竭、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷，双耳失聪，双目失明，瘫痪，心脏瓣膜手术，严重阿耳茨海默病，严重脑损伤 、严重帕金森病、 严重三度烧伤、严重肺动脉高血压症，严重运动神经元病，语言能力丧失，重型再生障碍性贫血，主动脉手术、严重多发行硬化、医护人员职业行为感染艾滋病或艾滋病病毒、急性坏死性胰腺炎，肌营养不良症，系统性红斑狼疮性肾炎，终末期肺病，严重胰岛素依赖型糖尿病（1型糖尿病）。

举例来说，假如是在60岁的时候出现了上述的重大疾病之一，那么保险保险公司给您的赔偿金是20万+20万*3%*（60-22）=42.8万  依次类推

假定未来在85岁寿终，这个产品给您未来的后代留下了32.6万的遗产

《尊享人生》养老年金险种特征

您能享受到的利益：

1、关爱年金：

犹豫期满及每年保单生效对应日，按首次交纳的保费的1%领取，共领取28000元×1%×59次=16520元

2、生存保险金：

60周岁前每2年领取（20万+分红）×9%， 共领取18000元×18次=324000元+红利。

60周岁至80周岁每年领取（2万+分红）×9%，共领取18000元×21次=378000元+红利。

3、80周岁满期时，一次性领取终了红利。

4、累积生息账户（全能金账户）

对于您领取的关爱年金、生存保险金等默认进入累计生息账户进行复利增值，账户公开透明，每月可到新华网站上查询，采用“日计息、月复利”的方式计息，灵活进出，实现人生全面规划。

5、身故或全残保障：

被保险人因意外伤害或疾病身故或身体全残，赔付：累计保费的105%+累积红利保额现金价值+终了红利。

6、保费豁免：

万一发生不幸（投保人）因为意外身故或全残，免交续期保费，但可继续享受相关利益。

总之通过以上的组合，具体说来是通过《健康福星》解决您的意外等终身保障和大病保障问题；通过《尊享人生》解决您未来的养老费的支出问题；通过意外伤害和医疗解决平时的磕磕碰碰的和小病小灾的门诊以及住院的医疗费报销的问题，以及住院期间的营养费问题，总之所有的保障都全面了，但只是目前状态您的事业刚起步阶段，以后随着事业的发展，收入的提高，还要再补充相应的保障缺口。

其他说明

保险的意义

谈到保险，许多人将其视为消费或者不必要的开销，其实保险是人们不可缺少的重要理财工具。从经济上看，保险的意义有三。

第一，强制理财。许多人虽然某个阶段拥有大笔金钱，但如果不强制自己理财，终将成为过路财神。一个人在赚钱的时候，把部分收入通过保险的方式保存起来，不但保有了财富，而且还可以抵御风险损失，使自己成为名副其实的有钱人。

第二，风险融资。以小搏大的道理人人知晓，但人们宁愿为万分之一下注，而不愿意为百分之百的风险损失付出代价。殊不知，疾病、意外是财富的天敌，如果没有保险手段将耗尽毕生的劳动成果。签定一份保险合同，当发生疾病或意外时，我们就可以让大家为我们出钱。保险永远是我们雪中送炭的朋友。

第三，储备未来。每个人都有退休的一天，如果不为此做好现金储备，我们从哪里得到收入来源？保险象蓄水一样，把人们工作阶段获得的财富保存起来，保证人们在不能得到收入的退休阶段使用，让人们安享晚年。