原创作者：广东 佛山 友邦保险 黄立

[摘要] 张小姐是一个企业职员，现年24岁，月收入约1500元，月节余约800元，有社保，年底有大约3000元左右的年终奖金。未婚夫是一个司机，24岁，有居民医保，月收入约2500元，节余2000元月。计划未来的1～2年要结婚和要小朋友。大约在5年后要负担双方的老人的生活费，年支出约12000元。希望通过保险能为他们的生活提供保障，解决后顾之忧。由于现在经济能力有限，希望家庭保费年支出在3000～4000元以内。

客户资料：张小姐夫妇，24岁，贸易/物流，货车司机，月均收入2500元

侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险 人寿保险

分析现状：

身故保障：需求来自于先生要承担责任的几个方面，一是要考虑将来分担夫母的赡养费，按照一年6000元标准，以准备20年的赡养费计算，是需要12万 ，如果父母万一健康状况不好，要负担起的责任也更多。二是考虑到小朋友出生后的抚养费用，按照现在的相关资料统计，从小朋友出生到大学毕业大约是需要花费38万，按照与太太对半承担考虑，也要准备约19万。3、按照现在生活水平，一个普通家庭的日常生活支出在3000元左右，一年大约是要3.6万元，按照与太太承担相当的生活开支计，那么5年是需要准备约9万元。按照保守估算，先生的身故保障缺口最少是30万。

意外保障：先生是职业司机，职业的风险类别是比较高的，平时也有开车上下班，所以意外风险也是要重点考虑的因素，先生在张小姐生育期间，是家庭收入主要来源，所以意外方面的保障更是突出。考虑到司机的职业类别比较高，保费的费率会较高，所以可以通过个人准备一部分保障，然后要求工作的公司准备一部分保障。解决保障的需求。保额方面，个人准备10万的意外身故保额，配合生命保额，就可以为家庭的未来提供比较好的保障。

医疗保障：医疗方面，需求来自于几个方面。首先是普通疾病住院，虽然有医保作为基础，但是医保有起付线和共付段个人承担的问题，所以通过商业保险将这部分风险转移出去是有必要的。其次，司机的工作环境污染大，工作时间不定时，饮食不正常，繁重的工作透支了体能，降低了身体抵抗疾病的能力，发生重大疾病的机率在增加。如果一旦患上重大疾病，那么高昂的直接治疗费用和间接的护理支出将会是家庭的很大负担。根据现在医疗费用水平，10万左右的直接治疗费用和间接护理费用是基本的。

［先生的保障计划］ 
 
 考虑到先生比较年轻，储蓄较小，家庭的经济也处于上升阶段，所以以低保费支出，满足家庭的保障的需求是比较合适的。消费型的险种相对于储蓄型的险种，同等的保障需求，保费支出会少，同时消费型的险种可以根据家庭的保障需求变化，灵活增减。虽然，如果在保障期间，如果没有出险，没有保费返还，但消费型的保障险种保障责任和储蓄型是大致相同的，

将计划购买保障型储蓄险种节余下的钱，用来作有分红性质的分红险或投资性质的投连险和基金定投等配置，可以兼顾小朋友的将来教育和自已的养老，无疑是更好的选择。

保险利益：

1、20年期护身符定期寿险：

提供长达20年的30万身故和全残保障，保障在最坏的情况下，仍然可以关爱和照顾家人的生活，尽到为人丈夫、儿子、父亲的责任。同时定期寿险也可以根据需要，转换为其它寿险，而不受身体健康变化的影响。

2、安益意外综合险

70岁前意外伤害保障：

l 因意外伤害而经医院治疗，享有意外门诊医药费用补偿保额内100%报销 5000元/次.

l 因意外伤害而须入住医院治疗，享有意外住院费用补偿 5000元/次

l 因意外伤害而须接受手术治疗，享有意外手术费用补偿 5000 元/次

l 因意外伤害住院，享有意外住院现金补贴50 元/日（可高达180天）

l 因意外伤害而须入住医院重病监护病房治疗，享有重病监护现金补贴50元/日（高达180天）

l 因意外事故导致被保险人身故，可获得赔偿 10万元

l 因意外事故导致被保险人烧伤或不同程度的永久残疾，可获得保险金额10000元至100000元。

l 因特定意外事故导致被保险人身故可获得赔偿 20万元

l 因特定意外事故导致被保险人烧伤或残疾，最高可获得赔偿金20万元

70岁前疾病医疗保障：（疾病等待期为90天）

l 因疾病接受住院治疗，享有疾病住院费用补偿 5000 元/次

l 因疾病接受手术治疗，享有疾病手术费用补偿 5000 元/次

l 因疾病住院，享有住院现金补贴50元/日

因疾病而入住医院重病监护病房治疗，享有重病监护现金补贴50元/日

70岁前重大疾病医疗保障：（疾病等待期为90天）

●  提供34种重大疾病的保障，确诊后生存超过30天的，给付10万元重大疾病保险金

确诊后生存30天内的，返还当年所交的保险费。