原创作者：山东 济南 太平人寿 连麦英

[摘要]正如王先生本人所考虑的，鉴于本人是家庭经济的支柱，一旦因重疾或意外发生收入中断，将严重影响家庭生活品质，故购买足额的健康和意外险是提前规避风险的一个明智之举。

客户资料：王先生，30岁，房地产/建筑，公司经理，月均收入8000元

侧重需求：人寿保险 重大疾病保险 医疗保险 意外险

年缴保费：11260元

分析现状：

购买重大疾病保险应注意以下几点：

①缴费期要延长——购买重疾险主要是准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好。缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

再者，保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。这就是说，如果被保险人在缴费第二年不幸身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了总保费的1/5；若是20年缴，就只支付了总保费的1/10。在风险来临时，真正起到四两拔千斤的作用。

②重疾赔付的比例要高。有些保险公司的重疾险在重疾赔付方面分一类赔付和二类赔付，也就是说，有一部分重疾险在给付时只赔偿部份保额，而其余保障看得见，却暂时享受不到。所以，我们应该选择100%赔付，钱用在刀刃上，保障也是同理。并且，一定要赔付保额，不要返还保费的。

③观察期要短。重疾险种类繁多，观察期限(也叫等待期)也各不相同，360天、270天、180天均有，观察期的长短决定一家保险公司的实力，当然，观察期越短对客户的利益越大！目前市面上最短的仅为90天。

④是否分红？应首选增额分红保险。主险为分红型寿险，附加重大疾病险——投保后时间越长，分得的红利越多，可以抵消部分通货膨胀带来的损失。

目前市面上有现金分红和增额分红两种。若一年分得500元红利，现金分红就是可以把500元以“现金”的方式领走。而增额分红则是保险公司自动以500元为保险费，一次性购买远远超过500元的重疾保额。因此，选择“增额分红”重疾险，让保额在不知不觉中长大，从原来的20万增长到25万、30万、甚至50万。随着年龄的增长，被保险人罹患重大疾病的几率也大大增加，能够购买重疾的几率反而减少了，而选择这样的“增额分红”重疾险，被保险人无需担心未来因体检不过关而无法加保。

⑤保障要全面。由于合同一旦签定，保险责任便不可更改，而人们的生存环境越来越不容乐观，未来几十年，不可预见的重疾一定会如“非典”等频繁突发。因此，如果所购重疾险除能包括我国现有常见、高发的范围外，最好能包含“所有终末期疾病”，以解被保险人的燃眉之急，则更加人性化。

⑥意外等其它风险是否赔付？有些重疾险的功能相对单一，它只对合同范围内的重疾赔付，而被保险人若出现意外身故、重疾责任范围以外的情况身故，均只退还相应的保险费。投保者一定要了解清楚!

⑦保障期要长。据科学统计，人的一生患重疾的比例高达72.18%，而31-60岁成重疾理赔高发年龄段。保险期限长，可以充分保证人的一生中，任何一个年龄段发生重疾，均有高额的理赔金用于治疗。

另外，由于长期寿险的储蓄保费相对较高，分红型重疾险还可以在年老时，选择把部分保额或全部保额转换成现金，做为补充养老金。真正起到“有病防病，可保大病几十种；没病当存钱，越老越有钱”。

现给王先生推荐一款连续3年获得中国最佳健康保险产品奖的“福禄双至”终身健康保险，该款产品不仅涵盖以上功能，更有自动豁免功能。

同时，结合王先生上有双亲要赡养，下有小孩要抚养，且有计划5年内换大房子，是一笔必须而持续的生活开支，故王先生不仅要补充商业重疾以弥补社保的不足，同时也要考虑规避意外等其它风险，这样才能保证王先生的家庭生活质量维持在现有水平。

风险保额一般为年收入的10~20倍，保险费一般为年收入的10%左右。故，王先生合理的保障累计至少为100万，而保险费为1万元左右。

★ 我的保险方案

男， 30周岁，年存保费11260元，存至60周岁（938元/月）

王先生可获得的保障：

一、重大疾病保险金：

投保后，经过90天的观察期至100周岁期间，如果被保险人罹患合同约定的35种重大疾病中的任何一种，凭医院诊断即刻给付20万元重大疾病保险金＋增额＋终了红利。60岁时可赔付35万，70岁时可赔付45万，80岁时可赔付62万（按中档分红）……

二、生命关爱保险金：

如果被保险人在保险期间不幸被确诊为疾病的终末期状态，我们给付20万元重大疾病保险金＋增额＋终了红利。60岁时可赔付35万，70岁时可赔付45万，80岁时可赔付62万（按中档分红）……

三、全残保险金：

如果被保险人在保险期间不幸全残，我们给付20万元重大疾病保险金＋增额＋终了红利。60岁时可赔付35万，70岁时可赔付45万，80岁时可赔付62万（按中档分红）……

四、意外医疗保险金：

如果被保险人在保险期间不幸发生意外，门诊、住院均可报销，全年不限次数，报销比例为每次扣除50元门槛费后90%,全年以2万元为限。

五、意外身故保险金：

如果被保险人60岁之前因意外身故，可获得102万＋增额＋终了红利，最高可获135万（按中档分红）。

如果被保险人60岁之后因意外身故，可获得30万＋增额＋终了红利，最高可获205万（按中档分红）。

六、疾病身故保险金：

如果被保险人60周岁前患重疾身故，家人可获得90万＋增额＋终了红利，最高可获123万（按中档分红）。

如果被保险人60周岁后患重疾身故，家人可获得30万＋增额＋终了红利，最高可获205万（按中档分红）。

七、满期祝寿金：

如果被保险人年满100周岁时，可获得116万现金（按中档分红）。

如果被保险人年满105周岁时，还可另外获得108万现金（按中档分红）。

换言之，如若被保险人健康长寿，可获得224万现金（按中档分红）。