[摘要]陈生，35岁，销售总监，月均收入10000元。现为他介绍了两种健康保险方案。

原创作者：广州 中国人寿 林桂锋

被保险人资料：陈生，35岁，销售总监，月均收入10000元[侧重需求：重大疾病保险 养老金 子女教育金 医疗保险]

保障方案：

客户资料：全家，31岁，IT/通讯，月均收入10000元

保险种类：[重疾, 少儿, 意外, 医疗]

保险对于不同的人群，解决的问题也截然不同。简单来说对于收入较低，几乎没有金钱结余的家庭，保险就是保障他们的收入，维持基本生活。而对于收入大于支出，有一定结余的中产家庭来说，保险则是保障他们的生活方式不被改变。最后对于抗风险能力超强的富裕家庭，保险则成为他们资产组合，财务安排的一种工具，帮助他们获得急用的现金，协助财产传承节税等作用。

标准二人家庭保险攻略

案例：吴女士28岁，丈夫30岁。在3到5年内，没有要孩子的计划。

丈夫：

职业：IT行业从事软件工程工作

收入：1万元/每月（税后）

吴女士

职业：IT企业从事行政工作

收入：3000元/每月（税后）

无房贷压力，每月开销在8000元(包括养车和生活费)。每年旅行开销1.5万——2万元之间，每年结余不足4万元。由于不懂投资，除了少量基金处于亏损状态，其它都放在活期存款上了，股市的不景气也使得二人不愿参与。

对保险的需求：吴女士的安全感要求较强，她开始督促丈夫是否购买保险，增加保障，为以后的生活做些准备。但丈夫的观点是：由于二人都有社保，工作上没什么风险，自己出差坐飞机较多，只要购买适量的意外伤害保险就可以了。双方父母也都有社保，医疗养老都可以依靠社保，也有部分积蓄。基本不用负担什么，所以不用花太多钱在保险上，应该享受生活，更想存钱再买套房产投资。

保险建议：

1.在保险理赔中，因意外导致的死亡赔付只占2%，疾病死亡占96%，另外是原因不明。意外伤害保险的责任不能解决疾病发生的费用，以及疾病导致的其他后续问题，因此，家庭中的重疾险不可缺少。

2.社保是保而不包的政策，很可能导致的费用超过社保的偿付标准，届时自行解决是唯一的方式，要么动用存款（但她们目前几乎没有），要么父母帮助，或者是变卖唯一的资产房子。因此，商业保险的补充非常必要。

3.作为家中独子，虽然父母暂时不用子女经济照顾，但随着年龄增加导致患病几率提高，医疗费用上涨，社保又不能完全满足自费药等其他开销，需要子女帮忙也就在所难免，这一块子女做些准备金也是中国人的传统。如果先生有风险身故，把父母留给太太也似乎不是长久之计。应该自己担负起责任，在保单受益人中加入父母。

典型三口之家保险攻略

案例：王先生31岁，妻子28岁，有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入1400元左右，另一套还未产生出租收益。家庭总收入10400元左右，没有商业保险。

王先生：

职业：工程师，

收入：7000元/月（税后

妻子：

职业：企业职员

收入：2000元/月（税后）

家庭开支方面：每月家庭基本生活费用4000元，每月房贷3000元，每年计划1次～2次旅游。夫妻俩年终奖金5万元左右。年度性支出扣除2500元的车险费用，年度结余尚有77000元左右。现金和活期存款通常维持在1万元左右。自住房市值在150万元左右，股票5万元，基金20万元；一处小商铺和一套小公寓总价值60万元左右，一辆自用小轿车价值7万元左右，家庭总资产为200多万元。

对保险的需求：孩子刚满一岁，王先生希望买一些夫妻俩的意外险和大病险，主要目的是怕夫妻双方失去收入能力后，能够孩子也有足够供其成长的保障。当然，保费支出不要太多。

保险建议：

这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时是王先生夫妇人生责任最重，也是保险需求最大的时候，所以家长的保障应该全面充足。

首先，家长应考虑如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期结合考虑。王太太可以购买专为女性设计的健康保险。

其次，在保额设定和保费支出方面，保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元 (含原先购买的保额)；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元(含原先购买的保费)。王先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的王先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外险和重大疾病险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等不在上述保障范围之内；其他诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的预定利率已低于银行的存款利率，不妨考虑证券投资等途径。

财产保障方面，对拥有三处房产的王先生夫妇来说，也是很重要的。除了已购买车辆险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财产损失。

对于每年都有旅游计划的王先生来说，外出旅行购买旅游保险也是有必要的。自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，应根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。