原创作者：陕西 西安 平安人寿 夏勇

[摘要] 王老板夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、买房等方面问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

客户资料：王先生，25岁，个体户，月均收入8000元

侧重需求：重大疾病保险 子女教育金 意外险 医疗保险

分析现状：

1、流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的，目前建议一般将家庭3-6个月的总开销留做预备金。王老板夫妇流动资金为2万元，建议王先生留1万元左右作为家庭预备金，其余1万元可进行其他理财投资，增加资金的收益率。

2、鉴于该80后家庭刚刚成立，处于生活费用持续上升的阶段，理财重点是开源节流。婚后要承担起家庭的责任，因此夫妇双方都要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费。建议在二人世界阶段生活开支控制在4000元以内，如此，每月即可节余4000元左右。同时可考虑适当减少旅游开支，或出游前做好功课，制定一套经济的旅游攻略，总之把每年出游开支控制在3000元左右。同时，可将每月节余中拿出2000元用作基金定投，两年后大约为5万左右，这笔钱足以应对小孩出生，以及用于买计划。

4、购房计划:王老板夫妇对于换房计划是现在实施还是过几年再实施犹豫不决。目前西安一套三房两厅的房子120平方米左右，售价约48万元，装修3万元。因此小郑如果在两年内实现换房会大大增加家庭负担，建议暂时克服并推迟换房计划，在小孩6岁左右时，可再考虑换房。

5、子女教育及养老规划:在王先生的小孩慢慢长大时，仍推荐采取持之以恒的基金定投方式，但可能因小孩后期日常开销加大，建议王先生使

用平安银行智盈人生投资理财账户存钱。这样王老板夫妇就拥有了12万的人身保障，10万的重大疾病保障，5万的住院医疗保障 ，1万的意外医疗保障。这样就解决了他们在这些方面的后顾之忧。而且这种存钱账户普通银行利息高，且是按月复利计算的，一年记12次利息，利息也能生钱。当连续存款15年后，孩子可以领取1万八千元的高中教育金。当孩子到22岁时还可以领取大学教育金和婚嫁金5万。在平安智盈人生投资理财账户后有附加了宝贝成才快乐卡 同时也解决了孩子的重大疾病 住院医疗 意外医疗等问题。免除全家所有人的后顾之忧，避免“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”这种局面的出现。

6、投资规划:王先生家庭理财方式过于单一，只有一笔定期存款，和一点活期存款，无法满足资产保值增值需要，建议把定期存款和店内收入结余资金一并做理财配置。由于王先生夫妇均没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。在具体品种选择上，考虑到王先生夫妇的实际情况，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买混合型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。

7、保险规划:因为两人均无商业保险，家庭保障显然不充分，因此要增加商业保险保障。

建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。王先生夫妻俩可以重点考虑补充配置寿险、重疾险和意外伤害险等险种。王先生作为家庭主要经济支柱，要负起家庭责任，趁年轻还可为自己购买一份定期寿险，成本低，保障高。