原创作者：广东 深圳 平安人寿 张海定

[摘要] 张先生，29岁。工程师。社保齐全。税后月收入5000左右。没有任何的商业保险。他想给家里人买商业医疗保险，在这为他设计的是平安智生医疗保险计划。

客户资料：张先生，29岁，工程师，月均收入5000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 意外险 医疗保险

分析现状：

客户资料点评：

四口之家，年龄都是29岁。夫妻两人收入稳定，已经拥有最基本的社会保险。银行存款6万。

张先生的家庭主要面临的风险四点：

一、人生最基本的风险意外、医疗、重疾是目前最大的缺口。一旦发生的这种状态，整个家庭就陷入经济困境中。每一位成员出现都会给整个家庭带来经济负担。使在财务上喘不过气来。

二、将来两夫妻的养老问题：社保很好，社保可以解决一部分的养老问题，但社保比竟是一种国家福利，不能全部解决养老的问题。低保障、广覆盖这是社保的性质。

三、孩子的教育问题。要提前做好准备。

四、银行存款的6万。面临通货和紧缩。

保障计划设计思路：

意外险、医疗险、住院费用险、重疾险、养老险必需。首先保障家庭收入主要来源者（张先生）。张先生一旦遇到极端状态，张太太就面临着在生活上就陷入经济困境、孩子的教育也受到非常大的影响，面临选择低档次的学校，父母断绝了生活基本费用。张太太就独自面临一个面临着她本人的生活费用、两个孩子的教育费用、父母的养老。本来的生活品质直线下降。可能为了维持生活，张太太得找两份工作，孩子的生活、学习没有人照顾，受到不良好的教育。同时孩子也会受到极大生活、学习、心理上的影响。本可以养老的的父母可能就得跟张太太共同负担起孙子的生活、教育费用。

对夫妻两个的保障建议以年收入的10%—20%之间保费支出，推荐以万能险来解决。因为万能险据有有病治病，无病养老的功能，同时兼顾子女的教育金、创业金、婚嫁金等功能。在万能基础上附加意外、医疗与住院费用。

1、张太太的保费支出相对比张先生的低。因为张先生作为主要经济支柱者，风险保额比张先生低。

2、张先生应选择弹性高的产品，资金能灵活运用的万能险产品。孩子教育费、创业金、养老金等能灵活领取。

3、女性平均寿命比男性长的原因，必须考虑张太太寿命比张先生长而缺少的养老的那部分费用。

4、两孩子意外、医疗、疾病必须考虑。因为孩子自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。