原创作者：北京 太平洋人寿 刘光临

[摘要] 男，50岁，教师；女，49岁，教师；儿子，15岁；标准的高级知识分子家庭。作为教师，不但有较高的工资，还有额外的课时收入，退休后的工资也居于社会的中等水平之上；医疗保险等福利待遇也要好于社会的平均水平。因此，从家庭的财务角度考虑，需要做好现有财富的管理，保证其保值和增值。在此我设计了中老年教师购买太平洋人寿医疗保险计划。
客户资料：先生，50岁，教师，月均收入20000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 意外险 医疗保险

分析现状：

保险方案：

男，50岁

一、意外伤害保险：60万（年缴保费888元，保险期间1年）

1.意外伤残赔付：最高60万；

2.意外烧伤赔付：最高15万；

3.意外医疗报销：门诊报销15000元（100元以上报销80%）

4.意外住院补贴：补贴100元/天，最高补贴15000元；

备注：消费型——保险期间结束，不返还保险费。主要解决意外伤残导致的收入中断风险，补偿医疗护理费用。

二、重大疾病+养老金

年储蓄62900元，储蓄5年，获得如下利益：

1.35类普通重大疾病：一次性给付200000元，重大疾病责任终止，保险期间至70岁；

2.8类特定疾病（详见附件）：提前给付60000元，余额140000元大病保险金仍然有效，保险期间至70岁；

3.身故、全残：返还保险费+36600*（1+N*5%）；N为保险年度；

4.生存金：生存至65岁，返还250000元，如果不一次性领取，则按照确定的利息复利累积生息；

5.祝寿金：生存至80岁，返还36600元，合同终止；

6.现金红利：根据保监会中等红利演算，至60岁累计红利93856元；至80岁累计红利155179元。

女，49岁

一、意外伤害保险：60万（年缴保费888元，保险期间1年）

1.意外伤残赔付：最高60万；

2.意外烧伤赔付：最高15万；

3.意外医疗报销：门诊报销15000元（100元以上报销80%）

4.意外住院补贴：补贴100元/天，最高补贴15000元；

备注：消费型——保险期间结束，不返还保险费。主要解决意外伤残导致的收入中断风险，补偿医疗护理费用。

二、重大疾病+养老金

年储蓄60540元，储蓄5年，获得如下利益：

1.35类普通重大疾病：一次性给付200000元，重大疾病责任终止，保险期间至70岁；

2.8类特定疾病（详见附件）：提前给付60000元，余额140000元大病保险金仍然有效，保险期间至70岁；

3.身故、全残：返还保险费+49300*（1+N*5%）；N为保险年度；

4.生存金：生存至65岁，返还250000元，如果不一次性领取，则按照确定的利率复利累积生息(历史最低利率3%，最高3.7%)；

5.祝寿金：生存至80岁，返还49300元，合同终止；

6.现金红利：根据保监会中等红利演算，至60岁累计红利104177元；至80岁累计红利175147元。

儿子，15岁

一、意外伤害保险：10万（年缴保费150元，保险期间1年）

1.意外伤残赔付：最高10万；

二、重大疾病，同时兼顾未来成年后的家庭责任：

年储蓄9920元，储蓄10年，获得如下利益：

1.将终身获得20万元重大疾病保障：如果不幸在缴费期内身患重疾，一次性获得20万元重疾保险金，同时可免缴相关保费，其他责任继续有效；

2.在15岁时拥有20万元的身故/全残保险金，每年根据红利分配情况增加保险金额。如果发生重疾，赔付20万元保险金后，则要相应减少20万元的身故/全残保险金，余额部分继续红利增额；如未发生重大疾病，按中档红利测算，到40岁时拥有的身故/全残保险金可递增到40万元，60岁时达到64万元。很大程度上抵御通货膨胀造成的保额“缩水”影响。

3.此外，在年老的时候还可以进行养老金转换（即终止风险保障责任），尽享高品质晚年人生。例如在60岁，可以选择将保险转换为养老金，按照中等红利测算，可一次性领取现金33万元；在70岁时可以转换52万。

4.备注：35种重大疾病：【恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重III度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、终末期肺病、严重多发性硬化、急性出血性坏死性胰腺炎、原发性心肌病、持续植物人状态、坏死性筋膜炎、经输血导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染、全身性重症肌无力、肌营养不良症、严重克隆病。】

家庭保险预算明细：