原创作者：重庆 平安人寿 王德娟

【摘要】Lemon Tree今年22岁，刚参加工作，国企上班，每月工资1800，单位交纳五险一金，和男朋友不在一个城市所以花费不大，每月支出300元，商业贷款住房一套，房贷是男朋友在还。这是我为她设计的一份商业医疗保险计划。

客户资料：Lemon Tree，22岁，行政人员，月均收入1800元

侧重需求：意外险 医疗保险 女性保险

分析现状：

一、   家庭背景分析：

Lemon Tree女士才刚参加工作，但月支出仅为300元，占比月收入17%，月结余比率达到0.83，大大高于0.3的水平，说明个人储蓄意识非常的强，个人也无任何负债,家庭财务非常良好。就目前来说你的理财目标应该是能有个合理的储蓄并使其快速健康增长且能随时应急所用。

二、   理财方案分析：

1.现金规划：首先在现金规划方面，在家庭经济生活中紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色，但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金既不可留太多，也不可留太少。这部分钱留多了将影响私人资本的效率，留少了则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。Lemon Tree女士单位工作稳定，日常消费支出也少，所以在家庭紧急备用金的安排上将现金流动比保持在5倍就可以了。

2.消费支出规划：现在的女孩能有这么强的节流意识确实少见，应该保持，但考虑到有时候要安排些美容购物方面的支出，所以在这设定每月支出为500元。

3.风险管理保险规划：“年轻人嘛，又不会得什么大病。”在年轻人当中，这种想法的人不少，但危险并不以人的意志为转移，保险不仅是一份保障，更能起到经济补偿作用。能对家庭理财过程中的风险转移和使理财投资稳定长期的进行起到很好的风险管理效果。单位社保并不能完全转移财务风险，应按照国际上的双十原则购买集理财、储蓄、保险为一体的保险产品。

4.投资规划：为使每月节余能很好的发挥投资增值效果，应设定好一个理想的投资组合采取每月定投的方式进行。

三，理财方案：

1.现金规划：提取1500元存入一张银行卡里做为家庭紧急备用金。

2.消费支出规划：工资卡上每月留存500元用于平时消费。

3.风险管理保险规划：提取1600元购买一份保底分红+重疾+意外+意外医疗+住院报销的组合险。并每月定期存150元用于来年续保。

4.投资规划：500元定投指数型基金，500元定投偏股票型基金。

四．总结：教育规划和养老规划可在你们建立家庭后再规划。理财并不是投资，投资其实仅仅是理财的一部分。人们进行理财规划，最终的目的是为了让自己人生的各个阶段都可以过得宽裕富足，而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。因此，在规划家庭财务的时候，除了考虑投资，一定要综合考虑家庭未来的各种需要，从而及早计划并行动，以便自己能及早实现财务自由。