原创作者：广东 广州 向日葵保险网 梁永熙

【摘要】国际贸易专业硕士研究生周小姐，目前在成都某大型航空公司担任财务，没有男朋友，属单身高知女性，现有个人存款10万元，月收入平均5000元，单位购买社保和住房公积金，年底奖金约5000元。扣除日常支出后，月余3000元左右。周小姐没有固定资产，目前个人理财目标为在现有情况下购买属于自己的住房，并合理配置资产。这是我为她设计的商业医疗保险计划。

客户资料：周小姐，32岁，酒店/旅游，财务，月均收入5000元

侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险 女性保险

分析现状：

1、目前，周小姐开支中最大项为每月房租费用，建议周小姐与单位同事合租分摊费用。

周小姐可以考虑用现有的10万元存款作为购房首付，购买市区二、三环间60平方米左右小户型房产自住，以每平方米6500元均价计算，总价约38万，首付两成7.6万元（若提高首付比例，可考虑家庭资助或朋友间借贷），贷款期限可选择25年。首次购房以首套房房贷七折优惠利率（优惠年息为4.158％）计算，月供支出为1631.26元。周小姐应重点考虑新售楼盘，且以期房为最佳，这样可省去二手房中介费，且期房价格略低，或可考虑部分楼盘尾盘，这样可尽早入住，且小区内配套较完善。这样虽然在每月住房支出上有所增加，但买房后房产可在必要时变现，以应对家庭可能的风险支出。

2、周小姐三金一险已购买，取得了应对个人风险的基本保障。建议周小姐可考虑购买医疗保险中针对妇女特定肿瘤的补充医疗保险。该险可应对十种妇女高发性肿瘤，每份100元，每份最高保额为1万元，保障期限为10年，每人限购三份。

另外建议周小姐购买相应商业保险，以保障重疾及意外为主，可选择目前保险公司推出的月供型品种，保费分摊到月，支出大概控制在300元，如选择年缴保费，在每月可将此300元存入银行零存整取账户。

调整后，周小姐大概资产情况为：

年收入5000×12=60000+5000=65000元房贷支出1200×12=14400元（已扣公积金）通讯费100×12=1200元交通费150×12=1800元保费300×12＝3600元

伙食费及其他基本支出750×12=9000元年结余30000+5000=35000元，月结余约2900元

为应对可能出现的紧急开支，周小姐可考虑月存900元零存整取，以一年为单位，如未提前支取则一年后所累积资金可再做安排。

3、另外周小姐可考虑每月以1000元选择基金定投，建议股票型基金与混合型基金各月投500元，以分散风险。基金定投最好使用银行所提供网上银行操作，以享受手续费折扣。同时，在股市明显阶段性拐点以卖出前期定投基金保留已得利润，后期再加大定投量以取得复利效益。如果个人时间允许，还可结合理财师建议采用“择时定投”方法，最大程度摊低单位购入成本。

4、最后，周小姐可以每月投入1000元，以定投理念购买如工商银行等蓝筹股。这种购买方式需要有一定投资经验，应在理财师指导下操作。股市虽有波动，但借用定投理念可摊低购入成本，且长期持有，做到价值投资亦可取得丰厚收益。