原创作者：重庆 平安人寿 黄靖

【摘要】黄老师是江北某事业单位工作，家庭月收入6000左右且比较稳定，目前家庭有银行活期存款1.5万，现金1.6万。在这为她设计的是教师的家庭健康理财保险计划。

客户资料：黄老师，34岁，老师，月均收入6000元

侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险 人寿保险

分析现状：

家庭理财规划建议分析：

1，现金规划：

首先在现金规划方面，在家庭经济生活中紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色，但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金既不可留太多，也不可留太少。这部分钱留多了将影响私人资本的效率，留少了则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。考虑到你们工作非常稳定，支出各方面也比较固定，所以家庭紧急备用金年安排1万元常数，其中5000元以银行卡形式现金持有，5000元货币市场基金方式持有，以保证部分现金随时流动支取。

2，朋友及父母还款规划：

我们先来看一组最新的数据：央行发布的10月货币信贷数据显示，受10月工作日减少影响，以及票据融资持续下降，当月新增贷款回落至2530亿元，为年内单月最低值。有两个数据值得特别关注：一是10月居民户贷款增加1576亿元，占全部新增贷款的62.3%，

比上月提高6个百分点，其中长期贷款占大头，为1386亿元；二是居民户存款自9月大幅增加后，10月发生逆转，净减2507亿元。这就是所谓的储蓄大搬家，说明政府拉动内需的政策已经开始发挥明显的作用，贷款及存款资金已经开始流入楼市股市大宗商品等市场。在国内医疗、教育、保险意识等方面逐步完善，居民的投资意识加强，存款率逐步下降是有基础的，而且由于华人历来有储蓄、投资大于消费的好习惯，部分储蓄演变为投资，会推动资产长期向好，尤其是房地产和大宗商品价格的坚挺。通过以上数据应该可以看出就目前的情况重庆的房价还会维持上涨的态势。

下面进行住房抵押贷款分析：抵押10年贷款10万利率6.48%计算，月均还款1134元支付利息36135元还款总额136135元，抵押20年贷款10万利率6.48%计算，月均还款744元支付利息78655元还款总额178655元。从以上分析可得出不论是抵押10年还是20年，在家庭月结余为1400的情况下家庭压力已经过大，还有一点值的注意的地方，就是就是二套房政策有收紧的迹象，虽然说目前的经济数据是支持房价向上的，但如果二套房政策真的收紧的话，那么二手房价是会下跌的。所以个人建议还是以卖房为主。毕竟目前情况看现实性意义大于预期的未来意义。

3，风险管理保险规划：

在卖出旧房后可以比较从容的规划好风险教育及养老规划。一般我们说的家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要。而我们每个人对生活的要求是不一样的，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足；前者要追求高回报，后者只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险偏好和承受能力，合理的安排各种投资组合的过程。

保险是一种风险管理工具，是"为无法预料的事情做准备"。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。同时所以保险可以说是理财规划中必备的一项，也是最基础的一项，只有完善了风险管理保险规划才能谈其它。

你家庭目前在风险承受能力上是最弱的，也是做得最差的。一般在国际上对于一个家庭风险承受能力达到安全情况，消费型保险要达到年家庭支出的10倍的保额，投资分红型保险则要达到年保费支出占年家庭收入20~30%才能基本上完全转移财务风险。所以在家庭风险管理上我建议按国际通行的双10原则年投入8000左右购买商业保险，以人寿+意外+重疾+医疗万能分红险使保额维持20~30万元左右，注意万能险保额要根据年龄段随时调节。

4，教育规划：

完善家庭保障为孩子准备教育基金，建议可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金并具备了基本的风险保障功能。按现值计算，为其孩子准备的教育金最低也要近17万元，最高近24万元。并且考虑孩子留学，则还要多准备20-30万元。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主，因此，建议一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月500元基金定投，以10%的利率计算，20年后资金将近38万元。

5，养老规划：

做好养老计划退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，家庭当下即可开始准备。先对夫妇的退休规划设计假设：退休年龄和寿命假设60岁和90岁；在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右；因此每年的日常支出大约为3万元左右。

不考虑通胀率，从退休到90岁，30年时间需要90万元。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10%的回报率，从现在到60岁，30年的时间，可以每月投资600元于股票型基金，30年后将达到近136万元。

做好投资规划从安全性、盈利性、流动性三方面平衡，根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑，资产组合预计年平均收益率约为8%。在目前情况下，建议旧房卖出剩余款可以购买货币市场基金、人民币理财产品和其他基金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。

总结：

初创期的家庭该如何规划自己的财务计划？全面、综合的方案是一个不错的选择。对于初创期家庭而言，刚刚成立之初，面对未来的变化，做好一个全面的规划框架是非常重要的。在这份规划里已经含盖了教育，家庭风险保障和退休养老计划的规划。事实上，理财并不是投资，投资其实仅仅是理财的一部分。

人们进行理财规划，最终的目的是为了让自己人生的各个阶段都可以过得宽裕富足，而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。因此，对于那些初创期的家庭而言，在规划家庭财务的时候，除了考虑投资，一定要综合考虑家庭未来的各种需要，从而及早计划并行动，以便自己能及早实现财务自由。

理财提示：由于不能确定旧房的卖出价格是多少，所以暂时不能做出具体投资规划，待确定好价格后我会再加入具体的投资数额上的规划，希望能帮你早日达到财务自由。