原创作者： 北京 中国人寿 张奥博

【摘要】与我一起毕业的同学如今已经成为了高级工程师，在一家私企工作了3年，现在已经拥有比较丰厚的待遇，不算年终分红，年薪114000元。在这我为他设计的是国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险计划。

客户资料：张先生，26岁，高级程序师，月均收入9500元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 意外险 医疗保险

分析现状：

身体还算不错的他由于工作需要，每天大量的时间都要用电脑工作10小时以上，众所周知长期使用电脑会有电脑综合症，所以休息的时候他会经常开车与朋友们一起去郊区放松心情。

根据他的收入情况以及生活情况，首先我帮他考虑的是重疾险，他平时还会开车去郊外放松，并且考虑到他已经有了社保，所以我给他增加了住院医疗和意外险，用以做到一旦遇到一般风险的时候，结合社保给予的报销，做到让他的花费最小化，从而达到理财的目的。

他也很有理财养老的观念，向我询问了关于理财方便的险种，我推荐给他的是美满一生，这样当他退休以后，还可以获得一笔比较丰厚的养老金，使他的晚年生活质量不会下降，老有老的尊严。

产品组合

1. 康宁定期+康宁终身

我推荐给他康宁定期和康宁终身的组合：

康宁定期的好处是价格低廉保障足，针对现在最常见的20类大病，70岁的时候如果没得大病，返还本金用以养老，就相当于把这笔钱存放在银行的一点利息换来高额保障。每年只需支付4840元/20年交，就可获得30万的重疾给付金。

康宁终身的好处是3倍高额理赔，同样针对最常见的20类大病，不管是将来得了大病还是寿寝正终的时候都可以获得到3倍理赔，不管是遇到风险还是给自己的家人留下一笔资金都是不错的选择，倍显对家庭的关爱与责任，每年只需支付7900元/20年交，就可以获得高达30万的给付金。

这两个组合的风险保障金高达50万，按照他的年龄免体检，省去了繁琐的体检流程。总计：12740元/年  20年交费

2.住院医疗

我推荐他国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，因为已经有社保，结合社保报销，我推荐他每年5万元住院医疗用以弥补社保免赔和不予以包销的部分，充分做到将不必要的花费最小化，转嫁风险的目的。每年交费1200元。

3.意外保险

属于消费型险种，经常开车出去的他，我推荐他国寿吉祥无忧卡，每年只需198元可以获得最达45万的意外风险理赔。

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4.养老理财保险

国寿美满一生是款不错的选择，集理财、养老、保障和分红于一体。

从保单生效第10天就可以领取第一笔年金1454.4元 ，一直可以领到74岁，总共能领到 71265.6 元，这笔钱如果放到银行，至少也要从第二年才能开始领取，返回最快。

当他75岁时一次性领取145440元的超额满期金，其固定收益可达216705.6元，用于满足老年生活质量的需要。

如果在75岁以前遇到了风险不幸去世，家人可直接领取159984元身故保障金，倍显对家人的关爱。

每年还有根据公司实际利润派发给客户的分红，这个可以不领取，作为复利滚存在75岁时一次性领取，按照中等红利计算，可领取119914元，但这个不是固定的，上下有幅度。

年交1万，12年交，总共投资12万，336620元的丰厚回报。

总结

理财的目的是让自己的现有资产有效的做到保值增值，现在理财的方式多种多样（银行产品、保险理财、基金、股票等）不乏一些收益大风险也大的理财工具，就像鸡蛋要放在几个不同的篮子中一样，分散自己的风险，避免一旦遇到风险的时候没有后备资金让自己翻身。而我做的保险理财计划年交保费：24138元（占全年收入的21.1%），符合现在保险理财所占全年收入的15%-25%的潜规则，在此同时如果2年以后家里急需用钱，凭借保单可以直接去保险公司进行借款，能够借出现金价值的80%，比去银行贷款的手续方便很多，半年之内还清的话，可以在保单终止之前，无限次数贷款。用以不时之需，充分做到了方便、简洁、快速 。