原创作者：广东 广州向日葵保险网 李浩坚

[摘要]  小李今年26岁，大学毕业4年时间，现在一家外企工作，月收入约7000元，公司为其购买基本的医保等保障。小李希望在3年内实现买房，同时也希望能趁年轻为自己的健康上一份保险。在这为他设计的是年轻白领意外险健康险计划。

客户资料：李先生，26岁，文员，月均收入7000元

侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险

分析现状：

年轻人要优先配置意外险 缴费低

针对小李的情况，中德安联资深寿险顾问吴然表示，意外险是所有人身保险的最基础部分，为了防范日常生活和工作中的各种意外情况，应该先配置一份意外险，“而且意外险也特别适合小李这样的年轻人。”

作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。据记者了解，目前国寿、平安等保险公司均推出卡片式意外险保单，可以通过网络完成投保或激活等手续，大大简化了投保流程。吴然建议，小李每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20万~30万元的身故或残疾保额（公交意外或自然灾害意外加倍等），加全年最高30000元左右的意外医疗保障（每次最高10000元左右）。

10万元投保重疾险补充医保

 但考虑到医保“广覆盖，低保障”的特点，建议小李购买保额为10万元的两全保险+长期重疾险，20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到10万元的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。

重疾险可附加住院补贴

 此外，小李还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得6000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能，且住院补贴提供的最长时间为180天。

值得注意的是，大部分住院费用及住院补贴这一类的消费型医疗险，均为一年期的短险，如果投保人病情没有根治，第二年保险公司有权对该客户加费，剔除该病或直接拒保。

据记者了解，目前部分公司已经推出了保障时间更长的险种，有产品设定每5个保单年度为一个保证续保期间。

吴然表示，如果小李对家中双亲负有较大赡养责任，建议其再购买一份定期寿险，加大对身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。比如可考虑增加10万的定期寿险（20年缴费），保费才200元左右。