咨询内容：为什么有的公司的医疗保险和重大疾病保险条款那么苛刻？这也不保那也不保，那要保险干什么？请问他们是根据什么指定的条款呢？要买的话需要多注意什么？我想消费型的好吗？

咨询网友：广州 jun

专家解答

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最要注意的就是保障期限，重疾险一定要购买保障期限为终生的，因为我们不知道风险什么时候会来，如果是定期的，到期后再投保也许会要体检，如果体检有问题就有可能影响到承保。一般住院险要注意的是保障期，是否可以续保，免赔额是多少，尤其要注意的是报销是否分项目，一般来讲最好是不要分项目的，这样报销的额度相对来讲会要多些，报销比例也是要重点关注的！

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病保险和医疗保险的条款是保监会审核才发售，或者说不会存在保费和保障之间的失衡问题。重病保险保监会有标准的定义，必须包含六项保障，其它的项目和种类由保险公司自行制定。因此，重病保险基本都是差不多。
要买的话注意的就是代理人的专业度，因为他会决定呈现在你眼前的保险，是准确或虚假。这点由为关键！
消费型的重病保险比较适合年龄较轻，未能负担较高保费的终身保险。

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消费型的便宜，不返还保费。在保障方面差的不多。所有公司的产品都是要通过保监会审核的，所以内容费率差别很小，95%都差不多，就是看哪个保障更适合自己更全面，费率上有些许差别。

另外注意不是25种，是25类，光第一类恶性肿瘤就包括一大堆癌症了，还有就是最好买终身的，定期的虽然便宜，但是等到了50以后就很难买重疾了，费率太高，而且50以后往往发病率比较高了。

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保监会要求必保的有6种重疾，且统一定义的条款有二十五种，在定义范围内，保险公司只能宽不能严，超出定义要求！其他不在范围内（25种）可以自行定义和增加种类。至于医疗保险一般多是住院报销，只要是免责条款，不过大都是大同小异！

重疾险要买的话建议考虑：一、性价比 二、有没有额外的保障（指加量不加价的）三、和主险的功能配合（是否自带豁免）四、所保种类（一般都是25种-40种）。

医疗购买建议考虑：一、报销额度（是否有分项报销）二、是否有自费药报销三、是否可以保证续保。

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不是保监会定的，不过是保监会审核通过的。要买的话，注意买主险是重疾保障的比较好，不会随着年龄的增加，而增加保费。还有缴费期限长的比短的好，不过要有豁免功能的才行。