【摘要】新的医改终于在千呼万唤中出来了，人民可得两大好处，公医的参保率将提高导90%以上，基本医疗保障覆盖面广了；最高保险额度也从原来人均收入的四倍提高到了六倍，无疑是提高医疗保障水平，使居民的医疗负担大大的减少了！

在新医改下，老百姓还有必要购买商业医疗保险吗？新医改对商业保险行业有哪些影响？14日、15日，记者分别采访了合众人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司营业二部经理杨荣杰、新华人寿四川分公司宜宾中心支公司总经理廖显勤、中国平安人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司营业部理财顾问杨培志，这3位保险业的资深人士分别谈了自己的观点。

新医保惠及更多百姓

新医改推行的医保政策，3位保险业人士都认为是利民的好政策。廖显勤说，新医改适应人民需要，符合时代发展，医疗报销体制也更健全，老百姓得到的实惠更多。

医保对商业险影响不大

医保覆盖广了，老百姓还有必要买商业医疗保险吗？杨荣杰、廖显勤、杨培志都说新医保的推行对商业保险有一定影响但不大，他们会在产品开发和营销策略上做一些调整。

杨荣杰告诉记者，医保是“低水平，广覆盖”，老百姓的投保成本低，是最基本的医疗保障。一些人有了医保之后会认为没必要再买商业医疗险了，这可能会对保险公司产生一定的影响。“我们公司销售的产品中有70%都含有医疗险，人们买商业险的热情减少了，也会反映到业绩上。”杨荣杰认为应该加强宣传，增加人们对医保和商业保险的认识。

廖显勤介绍说，保险公司的很多医疗险属于福利性险种，一般附加在客户购买的主险上，医疗险是保险公司赔款最高的险种之一，所以新医保出台可能影响到业务规模，对于保险公司的盈利来说影响不大。不过在杨培志看来，新医保的出台对于商业保险来说是一把双刃剑，对于新医保，舆论会有很多讨论，这会让百姓对医保和商业险有更清晰的认识，反而可能有利于商业保险的推广。

商业医疗险是医保的补充

“我有一个朋友，买了医保也买了商业保险，后来手指被别人挤伤了，花了2800多元医治，他试图通过医保报销，但却被告知，这种情况不能报销，应该去找挤伤他的人，他又找到保险公司，结果得到了2700多元的赔付，算下来他自己只花了100多元。”杨荣杰举了一个例子来说明商业险的作用。

医保只“保”不“包”，目前，医保对意外事故所产生的医疗费是不予以报销的，而不少商业医疗保险设定事故保险金，对医保是一个补充。医保是基本保障，商业险能让人们享有更好的生活品质。

杨荣杰说，两者在给付手续和报销数额上也不一样。医保是属于医疗报销型，也就是说按实际花费的医疗费用的一定比例给付，并且“下有门槛，上有封顶”，还需要病人先垫付，再出示发票；而商业险是病人出示医院诊断书后，按合同书上保费约定的数额给付，不管实际医疗费用的多少，更不需要原始发票。此外，某些药品不在医保的报销范围之内；而商业险会让投保人享受更好的医疗待遇。

一个人生病不仅会产生医疗费用，在此期间不能正常工作的误工费和后期营养费、护理费，也是一笔很大的费用。这些都需要商业险来补充。杨荣杰还提出，社会的竞争不断加大，上班族的压力也在增加，很多家庭都是因病致贫，一旦一个家庭成员发生意外或者患上重疾，失去挣钱的能力，无疑会大大加重家庭的负担，投保商业险有必要。

买重疾险较实用

采访中，3位保险人均认为在经济条件允许的情况下，百姓可以考虑购买商业险。他们共同推荐了重疾险，这类险缴费可量力而行，报销的额度比较大，对于很多人来说是一个实用的险种。

此外，廖显勤还提出根据不同年龄买相应险种的建议：20-30岁的年轻人，刚步入社会，经济水平不高，并面临买房、结婚等人生大事，开销大，积蓄不多，可以购买一些低缴费、不返还本金的消费型险种；30-40岁的人可以购买重疾和报销型保险的组合，小病可以报销，大病可以赔付，年龄越小买，缴费越少；40-50岁的人，一般保险意识较强，他们可以考虑加大重疾险投保金额。

廖显勤还谈到，为了体现公平，保险公司将严格区分有社保和无社保的投保人，今后在购买同一险种时，有社保的人缴纳的费用要比无社保的少。