咨询内容：买了一份意外险，必须是要住院才可以报销的！如果是小病的，不住院不能报销了。比如说，我老公患了痔疮，但去医院检查说要做手术，但是不用住院。费用那方面我要花掉几千块，但一样不能报销。不住院买了意外险有什么用。
咨询网友：彭彭 (广州)
专家解答：
广州 新华人寿 张建南
意外医疗险的保障范围是因意外事故造成的医疗费用，不管是门诊还是住院都有得赔，但是必须是因为意外事故造成的，很多保险公司都有这类型的险种。
住院医疗险必须是住院才可以进行医疗费用报销，各保险公司对这个类型的险种的保障范围定义有些区别，有的比较注重手术费用报销，有的侧重社保外用药报销，还有的保障范围局限在社保范围内但是保费便宜，怎么选择，就看自己的需要了，建议选择保障全面点的险种比较好。
对于门诊手术（也就是不住院，只是看门诊的时候做的手术），附加一个手术津贴就可以了。根据手术等级按比例给付，大手术补贴多点，小手术就少点，小到照个胃镜都有得赔的，这点不用担心。
北京 中国人寿 慕丽娅
意外伤害保险可以报销门急诊、住院和手术。住院医疗保险就只能住院才能报销。你老公患了痔疮是可以投保的，只是有如实告知项需要如实填写。
而且住院医疗保险是有观察期的，一般90天观察期，在这90天内，住院也是不报销的。你老公的痔疮是肯定不会报销的，只能是报销90天以后的住院费用。
意外伤害保险没有观察期。
广州 平安人寿 梁文尊
医疗险一般都是指住院费用险，不同于住院津贴险，其理赔的依据是病历、住院证明和用药清单，条款上也写明“是因疾病或意外，进行的合理且必要的住院治疗进行赔付”购买。
住院费用就是要抵御住院的风险，普通的门诊一千几百的谁都能付得起。就是害怕一旦风险发生，高昂的住院费用让我们无以承担所以才买的。
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