咨询内容：本人是42岁的男性，在上海，是自由职业者，已婚无孩子（打算1年内有孩子），目前无贷款，年家庭收入8万，想求助一个比较好的商业医疗保险，年度保险花费4千左右，因为没有社保，请各位提供以下方案：主险重疾险（保额20万）+个人医疗保险（住院费用以及住院补贴）（10万），附加意外+意外门急诊，主险能够保证续保，最好能保终身。
咨询网友：zhbbyy (上海)
专家解答：
上海 太平人寿 黄宜平
私营企业主、自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度、接受新理念能力的参差不齐，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，所以，私营企业主、自由职业者投保一定要遵守“三大原则”：参加社会保险；补充商业保险；勿忘企业保险，详细可参阅我的案例：http://quick.xiangrikui.com/blog/21335.html。
上海 友邦保险 吴承明
按照一年的4000的预算，如果不考虑返还的话，可以用消费型的险种做到，包括身故、残疾、重大疾病、意外、医疗的全面保障，无社保也能100%报销，可以保障20年，但是无法到终身。
上海 顶泰代理 戴相成
首先给自己参加社保，然后再参加意外及意外医疗计划。至于重疾我建议就将智盈人生的保额提高，同时加上重疾，住院医疗险种选择PICC健康的守护专家，住院津贴可以选择泰康的，这两个险种都是保证续保险种，目前在市场上还是很有竞争力的。
北京 友邦保险 余潼
根据已有资料来看，你的收入占比很大。智盈人生的重疾保额调到最低10万，并且它不是一定要交20年的，最好找你的代理人再为你解释一下其特点。如果上面那单没有附加其它险种了，4000预算可以做一单能返还险种，附加意外，医疗，重疾。
加大收入期间的保障，到退休时也可补充养老。智盈人生灵活性很强，好好利用这个优点，从你给出的资料来看，它还不至于像你所说的：不是特别好，活用它吧。
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