咨询内容：我和妻子均在广州工作，年收入20万元，女儿快满1岁，考虑为其购买保险，保险暂时要求具备重疾、住院医疗和意外等功能，至于分红、教育和投连等，暂时不考虑。

　　咨询网友：hongcow (广州)

　　专家解答：

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　　小孩子这边的基本医疗保障我看也差不多了，当前最重要的还是把你和你太太的保障再补充到位，你和你太太就是你小孩的最大保险。另外，为表现你对女儿的一片爱心，我建议你可以适当考虑一些隔年返还型的理财型产品，让女儿以后的人生中都可以体会到你对她的舐犊之情。

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　　根据您的情况可以看出您是个很有保险意识的人，而且您的保障做的也比较好，现在的股市行情正在走向牛市，所以投资股市在目前是个不错的方式，只是股市的风险全部都是需要自己来承担的，而保险公司的分红主要是长期的收益，而且风险不用我们去承担。

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　　保险的根本功能是保障，分红投资只是附加的功能，您在其它的途径也需会有更好的效果。所以投保是要先买保障，有闲钱投些分红当储蓄以备不时之需还是可以的，但作为投资功能有不少比保险更好的选择。那么单位给孩子医疗，加上居民医保，一般的医疗费用应该问题不大了，现在应该补充的就是重疾和意外。

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　　女儿已有基本医疗保障，但缺少重大疾病险和意外险。保险的主要作用还是保障，分红只是锦上添花的功能。不必为了分红而选择分红，也不必因为有了分红就不选择分红产品。

　　建议将每年为女儿投保的预算一分为二。一份用于购买包括重疾+分红+生存+身故责任的分红两全产品，外加一份儿童吉祥卡，提供全面保护。保障到80岁，生存金可以补贴各个时期的花销，祝寿金用于养老。一份用于基金定投，因为年收入较高，可以考虑60%偏股类基金，40%稳健型基金，通过时间加复利可以获得一笔可观的投资收益。

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　　保险公司的分红产品我是这样理解的：一方面为了分红而分红，另一方面为了抵御通货膨胀分红。原因今天的保额10万是可以解决比如重大疾病医疗等问题，30年后，如果仍然是10万，是否真的能解决我们购买保单之处的问题就不得而知了。我个人认为还是要全面理解分红险，这样更容易做到量体裁衣，购买到适合自身的保障。