咨询内容：我是30岁的男性，个人年收入（税后）10万左右，属于国家工作人员，有公费医疗保障，夫人已购年保6千的综合性商业保险，现考虑到家庭的综合情况，认为需要为我自己购买一分保险，能否提供一下有保险续保功能、住院、手续、器官移植、重症监护都是主险而不是附加险的方案？

咨询网友：ocean_cor (广州)

专家解答：

柳州 平安人寿 胡俊

以重大疾病保障或住院医疗为主险的产品目前还没有（这是中国保监会规定的，重疾保险不能以主险的方式出现）。保险的首年保费都必须是一次性缴纳的，第二年可以采取月供，但是真正意义上的月供产品目前很少，一些投资连结型保险才可以这样。人身保障的重要性绝对不在重大疾病保障之下，重大疾病保险作为附加险而言更经济。

您的存款还是比较充裕的，而且也有一定的风险投资（股票），所以在保险上建议您可以考虑万能险这类介于分红和投资之间的产品，既可让您拥有充足、全面的保障，有能比较好的让您投入保险中的资金有效增值。

算上您妻子的保费，总投入预计1.6万，占家庭年收入的10%，这的确是个比较理想的比例，而且不会影响到未来有孩子时孩子的保费投入，既不影响财富性收入，又确保生活质量不下降。

广州 中意人寿 谭瑞君

重大疾病是不是主险或附加险不能决定保费高还是低。最便宜的就是消费型的重疾。目前市场上大多数的重疾险都是储蓄型的，而重疾险、住院津贴、手术津贴、重症监护都有现金价值，且现金价值都很高，并保证续保的产品组合并不多见。

广州 中国人寿 赖闽中 

您是家庭的支柱，所以您的意外保障是最重要的。意外险的身故保额应为家庭收入的4-6倍。因意外险费用低，建议选择100万的保额，以确保家人将来的生活不受影响。

重疾险既保重疾又保身故，可以兼顾寿险功能，因为您是公务员，医疗保障比较完善，建议保额为15-20万。住院保险应选择津贴型的，这样不跟您现有的社会医疗保障起冲突。可以保住院和手术。（注：器官移植是重大疾病险的保障范围）

养老险建议选择分红型的产品。例：选择交费15年保30年的产品，60岁开始领养满期金（可转换养老金）。双重红利，每年附带返还金（可不取出，按复利计算）。