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保险专家1对1条款解读
咨询内容：我想买个能保终身的重大疾病医疗保险，保费比较合理的。有两种可以选择的，一个是可以返还保费的，另一个是不返还保费的，这两者哪种比较好？年龄32岁，职业是工人，有社保，主要想获得的保障是重大疾病保险，希望每年交5000元左右。
咨询网友：yunbaoguaigu (南京)
专家解答：
青岛 平安人寿 徐法申
一种是返还型的、一种是消费型的，其实不管哪种都是要扣保障成本，返还型的其实是保险公司把扣掉保障成本剩余的钱拿去投资，投资收益再返还给我们，相当于我们拿自己的钱获得的利息来给我们购买保障。
假如你自己有更好的投资收益可以选择购买消费性的险种，假如我们没有很好的投资渠道，考虑返还型的险种应该是一个不错的选择，关键是要看各家公司除外责任、等待期、赔付比例还有保障种类，建议再加上医疗费用报销、补贴类附加险，保障更全面些。
南京 太平人寿 赵蓉
每种产品都有它适合的人群，关键您自己购买保险的目的主要是解决哪方面的问题，作为我们代理人应该从客户的需求为客户设计合适的产品，我根据我们专业的购买保险的流程为您设计了一份涵盖年轻时的意外和健康保障，年老时享受高品质的养老需求的保险产品。
南京 中宏人寿 陈飞
我想这里你的认识上可能有一个误区。选择购买重疾险的标准重要的是看重疾的种类，产品保障范围及公司的理赔服务。至于分红方面，现在大部分市场重疾产品都会带有此功能，有保费返还型，也有保额返还型，产品设计的目的就是有病防病，无病养老，这点不需过于担心。
不过倒是建议在重疾的基础上增加健康及意外的保障，根据您提供的资料，职业上应该有一定的风险性，商业保险在城镇职工拥有基本社会保障的前提下是很好的补充，而且这也是个人为建立自身全保障规划中不可缺少的一环。
