咨询内容：家庭主梁36周岁、年收入3万、患有小三阳、暂时性有社保（可能几年后就会停社保），妻子29周岁、年收入2.5万、健康、暂时性有社保（可能几年后就会停社保），险种功能意向：每年保费在8000元左右；保障越全面越好，包括意外、重疾、寿险、医疗、养老等；有事能保障，无事能储存的险种。

咨询网友：媛美人 (重庆)

专家解答：

中山 信诚人寿 梁振强

大胆建议你将相应的保费提高一点，建议做一个计划组合：夫妻两应先购买信诚的，福享未来B（分红型）6万，附加定期寿险5万，附加重大疾病3万，附加意外险，建议两人都供到60岁（一人一份，哪个先走都有能力照顾家庭）。产品特点：独有的豁免功能，不单是不用缴费，而是公司代缴费用。信心的保证，退休金一定能拿到，无论任何情况，被保险人身故受益人继续领取。一定能领取12000/年共20年，加分红加当年身故所给付金额。

每次意外全额报销，80岁有贺寿金3万，若未足年龄身故或重疾提前领取。年年分红，双重红利。两人保守估计，至80岁大约能拿25-35万。至于孩子还没有能力自己供养保险，建议单独买消费的，大概500一年的保康。特点：包含身故金5万，重大疾病金5万，意外医疗及住院医疗，住院津贴，手术津贴。费用便宜建议到满18岁再投保投资产品。一家人的全面保障及理财养老，让你后顾无忧。

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我的建议是你考虑三种保险；第一种是简易医疗：即意外伤害、意外医疗、住院费用、手术费用的短期险，也是就一年期的保险。第二种是定期险，假设你想在55岁退休时每个月领养老金，选择交至55岁的定期险。

55周岁时可以一次性领取养老金，也可以选择月领。让退休后的生活有更充裕的资金用于养老或旅游；第三种是终身寿险，附加重大疾病保险，保障直至终身，可攻可守：用于防患重疾，及部分解约领取现金用于养老，也可直接留一笔钱给子女。

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社保是基础，商业保险是补充。社保是低保障，广范围的保险，是一种社会福利，投保要求也低，建议不要停。而商业保险的保障高，但投保的要求也高，像你丈夫现在患有小三阳，如买商业保险的话，需要核保，可能会拒保或加费。险种安排是很好解决的，重要的是找一位负责的代理人为您服务。