咨询内容：我今年48岁,性别为男，我是经商的，月收入3000，支出2500，那么要怎样购买医疗保险呢?

咨询网友：林少华 深圳

专家解答：

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如果你考虑购买商业保险的话，先建议你购买意外保险，一年交费两三百元就有意外保障二三十万元，意外住院可以报销一两万元。当然你也可以购买健康保险，可以月交的那种，每月交保险费两百元左右，就有近十万元的大病保障。

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对各大保险公司推出的一系列医疗险种，您应该如何选择呢？

一，各保险公司推出的一些重大疾病保险，大多有年交费低、保障功能大、终身有效，有的还兼具投资功能，这些险种适合所有人。在选择购买医疗保险时，此类险种应作为首选，这样可有效防止万一患上重大疾病而遭受巨额医疗费用支出。

二，从年龄段来看，老年人和小孩的患病机会多，可选择一些能支付住院费用的险种，中青年人通常住院时在支付医疗费的同时收入将会减少，在选择住院医疗保险的同时还应选择住院补贴保险。

三，从职业来看，经商的个体户风险大，没有公费医疗，保障必须全面。所以首选险种必须包括住院医疗保险（报销性质）、住院补贴保险（非报销性质），同时在经济条件允许的情况下，可另外选购一些终身保障的健康险。

四，从社会保障来看，所在单位提供医疗报销的人可以稍后考虑报销型医疗险（如住院医疗保险、住院费用保险）。因为，对于单位提供医疗报销的单据，保险公司只给予已报销部分的赔付。如果认为很有必要，可以挑选一些非报销性质的保险（如住院津贴保险、住院安心保险等）。尚无任何医疗保障的人则不受这方面的影响。

五，对终身保障的险种应尽早投保，通常医疗险种的价格随着年的增加增涨较快，年轻的被保险人应尽早投保，而且有的险种在年龄超过65岁后就不能投保了。

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投保商业性医疗险希望有一个医疗保障，在中国来说还是大多数个人投保的最原始的动机。不过从目前的现实情况来看，商业性医疗险似乎处处都在向因年老体衰急需医疗保障的中老年人说“不”。

1、投保规定：许多保险公司的医疗产品都规定只有年龄在55岁之前的才允许投保。

2、承保要求：对于年龄到了40岁以上的投保，相比更为年轻的体检标准都会更为严格一点，而对于超过50岁的投保几乎都要求参加体检，体检项目也会更多。

3、续保要求：在年轻时由于身体健康几乎都可以续保，并且有些公司还会对连续几年没有发生理赔的客户实行续保保费优惠；但对中老年人来讲续保时就没有这么好的待遇，尤其对于多次发病并理赔过的，保险公司要么拒绝续保，要么会增加保费。

4、现实难点：目前大多数保险公司医疗险的续保最大年龄为65岁，不可否认的到了65岁以上的老年人其实由于年龄增大身体素质变差和退休导致收入中断他的医疗保障的需求更大，投保的意识更强。

与之相对的是，保险公司不是不希望抓住这个市场，作为盈利机构它要考虑的首先是设计中老年人的医疗产品因为高赔付率必然是高费率，对于收入中断的绝大多数中老年来讲有几个能有相应的购买力来购买。

目前商业性的医疗险大致分为以下两类：

1、报销型医疗险，客户在发生医疗理赔事故后在投保时确定的额度内实报实销或部分报销；客户只能以实际发生的医疗费用按合同约定在保额内报销，客户自负不报部分和超出部分。

2、补助型医疗险，客户在发生医疗理赔事故后在投保时确定的额度内按事故事实领取相应补助金；领取补助金不考虑客户实际发生的医疗费用，有时甚至可能超出客户实际所花费的费用。