咨询内容：意外伤害、意外医疗等都是消费型，5年为限，那如果在第5年理赔了，是不是从第六年开始就会拒保呢？有些代理人说根据理赔状况决定，到底理赔到什么程度才会拒保？意外按理论应该不存在拒保吧，如果某年理赔了，不论疾病还是意外住院，那么下年还会续保吗？
咨询网友：babybuddy (深圳)
专家解答：
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首先意外伤害、意外医疗等意外方面的保险和住院津贴、住院费用等住院方面的保险都属于消费型保险。意外伤害方面保险由于它的不确定性，所以不存在保证续保，只要在保险公司的投保年龄范围内每一年都可以投保。
你所说的保证续保只针对住院方面的保险。一年一交，保证续保，5年为限，那如果在第5年理赔了，是不是从第六年开始就会拒保呢？保险公司需要根据疾病的程度决定是否续保。打个比方，像痔疮这样的小手术如果住院理赔了，对日后的健康影响较小，所以第6年仍然可以续保；如果是癌症，对日后的健康影响较大，这样的话，保险公司就要根据状况来决定是否续保了。
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这种情况真的很难说，如果发生的意外情况比较严重，比如说伤残等，那么残疾人受的意外伤害机率肯定要比正常人大，所以再投保意外伤害时，保险公司肯定会严格核保的。据我所知意外险的核保相对容易，而且投保年龄也非常高，60岁的老人投保意外伤害保险和30岁的年轻人投保意外伤害保险的费率都是一样的。我觉得这方面考虑的不要太多，我们不能假设意外什么时候来临，所以及时投保才是最关键的。
住院津贴属于收入保障保险，一般都是附加于主险上面，附加不同的主险，续保的期限也不一样。如果是普通的疾病住院，就是经过理赔后还是可以正常续保的。但是如果发生了严重疾病，而这种疾病不能彻底康复，比如有后遗症等情况，那么在投保住院类保险时保险公司肯定会加费或者是不予续保。
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