咨询内容：本人38岁，有意购买平安公司的定期寿险20万（能保重疾兼养老型的），住院医疗保险5万，意外险10万，意外医疗5万另加住院补贴。请告知我应该买什么具体的险种（要有具体的险种名称），保费具体是多少？请问住院医疗保险与意外住院医疗补贴有什么不同？另这些险种是组合在一起还是单独交费？恳请专家指点。

咨询网友：521971 (北京)

专家解答：

北京 平安人寿 王英 

您说的定期寿险可以附加重大疾病，但是就不能兼养老了，定期寿险是指保险随着交费的期限而终止。假如说您交费交20年，再第10年的时候发生了重大疾病，保险公司赔付给您保额，保险合同就终止了，就不能养老了。

您所说的保险可以买终身的寿险，不过每个保险产品只能解决一种问题，人生的保险都是几个不同的保险组合而成的，解决了大病就不能解决养老，也不可能一次性把所有的保险都上完了，那样您的经济压力会很大。

住院医疗是指因疾病和意外而住院产生的费用，叫住院医疗。意外医疗就是医疗，只要是因为意外发生的门诊费用和住院费用都是可以报销的，100元以下免费，100元以上100%报销，一年累计报销您所保的额度。

北京 太阳联创代理 刘巍 

定期寿险附加大病，到期后做年金转换改成养老金没问题（平安鸿祥），住院医疗要五万？为什么会想起这个数字？您是否有社保？住院医疗有两种，一种适合无社保人群，一种是社保补贴型适合有社保人群。意外医疗更是没有必要那么多，住院医疗包括意外住院责任，每年5万的保额来负责猫爪狗咬磕伤碰伤等非住院项目实在是浪费了些。

住院医疗是一款报销型险种包含住院医疗费用，住院门诊费用 非器官移植手术费 器官移植手术费等项目。意外住院医疗补贴是一款补偿型险种，用于因意外导致住院后每天补贴一部分现金1份额度为10元，有三天的免赔期。

武汉 新华人寿 张迎锋 

根据你的需求，你可以考虑其他保险公司的险种，比如新华的吉星高照，既能保重疾，也可以兼顾养老。你可以考虑定期两全险（满期领取作为养老金）+重大疾病险（是独立的保额，就算患病也不会影响你养老金的领取）+附加住院医疗险+附加住院补贴+意外伤害和意外医疗。

如果你选择20年交费，当主险定期两全险20年交费期满的时候，你的附加住院医疗及补贴还可以有条件的单独续保至你64岁，至于意外伤害和意外医疗那是每年都可以单独交的。

北京 中意人寿 余荣

可以根据你的情况具体给你一些建议，如有社保可选择补充住院医疗险，社保不报的部分可100%报销，没有社保的话首先考虑最基本的住院医疗险。

无论任何疾病只要住院报销90%以上，没有地区医院的限制，只要二级以上医疗即可；可报销住院前的检查费、急救车费，住院期间的床位费、护理费、住院期间费用，住院后的选定门诊费用等；可以多参考几个公司，也许要更适合你的保障方案。

北京 平安人寿 朱丽霞 

定期寿险比较便宜，20万保额保20年，属消费型险。寿险＋重疾＋养老＋住院医疗，寿险10万，重疾10万，住院医疗补贴10万，如果 60岁之前患重疾保险公司赔10万，其他保费豁免，合同继续有效，如果生存到60岁就可以每月领到养老金了，以后每3年涨一次工资，同时您的10万住院医疗补贴可以保到105岁，到88岁时还可以领到10万元的祝寿金。养老金可以领到100岁，每年还可以享受公司的分红。

住院医疗报销，包括生病住院医疗和意外住院医疗；也就是说不管是疾病或是意外，只要住院保险公司都管，但是意外医疗只管意外，因生病住院是不管的，所以只上一个住院医疗就可以了，不要重复上。

北京 人保寿险 刘淑彬   

我觉得住院医疗和意外伤害医疗都是需要的。因为住院医疗不能报销门急诊，而意外伤害医疗门急诊的医疗开支也是可以报销的。典型的例子就是手碰到后，去医院包扎、缝针，这些不需要住院，所以需要意外伤害医疗来报销。

北京 平安人寿 刘丽君

看来您对投保的数额有一定的要求和概念了，那么我给您推荐平安的鸿利，附加意外和意外医疗，有了重疾的保障而且还兼着养老的作用。供您参考。保费的问题就看您分几年交了，有10、15、20、30年的，都是不一样的。很明显住院医疗指的是在一般的情况下，比如手术等，而意外是在有着针对性（有着的一定条件）。