咨询内容：本人是26岁的单身男性，职业是医生，刚工作满一年，目前月工资2800左右，月结余1500，已参加社保，想买纯消费型定期寿险、重疾险和意外险，可能的话加上住院报销和补贴型健康险，保费预算2500/年左右，不需要储蓄和返还型的，希望能全国通保通赔，请帮忙推荐，个人倾向：泰康的世纪泰康个人住院医疗保险，可以续保，似乎不错。

咨询网友：slaze (西安)

专家解答：

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首先要搞清楚为什么要买保险，想解决什么问题，保险是一生的保障，一定要慎重，把每一分钱都花在刀刃上，选择一个最适合您的保障计划非常重要，保险不是简单的商品，不能简单决定，要做全面的家庭财务状况分析，以及根据家庭的关注点做全面策划。

所以保险也是考虑这些方面，正常的考虑，先意外、大病、然后是养老、投资，因为你现在还年轻，所以购买保险相对的保费比较便宜，先买好意外和重大疾病，因为现在环境恶劣，罹患大病也越来越年轻化，然后，如果家庭条件容许的情况下，再买养老型产品，这样先有个保障，然后等你以后条件好了，再加保。

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您今年26岁，有了医保，当然重大疾病和意外是您的空缺，定期寿险只是在一定期限内保障您的健康要求，可是期限满了呢。此时您是否还要继续购买呢?但随着时间的推移，人的年龄的增大，健康也就产生了问题，而此时在购买人寿保险，保险公司是否为您承保，以及会增加不少保费等等方面都会给我们带来一些不必要的麻烦。

选择保险，选择能够解决我们的问题的，比如说什么保险能够解决我们的重大疾病，什么保险能够解决我们的意外风险，什么保险在我的经济所能够承受的范围之内，这些都很重要，选择底保费，高保障的保险产品很重要，所谓底保费就是花最少的钱购买最高的人寿保障，而且期满能够返还本金，但保障能够保障终身，保费根据您的情况每年控制在1000-2000即可。

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目前，你的年收入总计为2800元的12倍，即33600元。根据理财规划和风险规避的基本原理，你每年的保费支出应该为年收入的10%-20%，即3360元-6720元，也即每月的保费支出为280元-560元。如果你的预算吃紧，建议你每年的保费支出为3500元左右，这样符合理财规划和风险规避的基本原理，每月只需节省310元左右。

每年保费支出在3500元的话，最好购买重大疾病保险附加住院医疗保险以及意外伤害保险。如果你还想购买其他寿险，3500元有点少，建议将每年的保费支出增加到5000元-6000元左右。

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任何一家商业保险公司都是全国通保通赔的，以上说的都可以给你规划，建议你多了解其他公司的产品，希望能选择优秀的公司和优秀的业务同仁为您服务。