咨询内容：本人29岁，有医疗险和养老险，本人需要的险种为：医疗、意外、病故的保险，月缴费能力在300元至400元间，想达到的保险目的是：比如是大小疾病或大小手术住院后除了正常的医保范围内能报销的，其余的钱由保险公司缴纳，遇到意外由保险公司赔付一笔资金；另外我老婆29岁，有医疗保险和养老保险，女儿5岁，老婆的险种主要在：医疗、意外上，女儿主要在：医疗、意外、教育上，家庭缴费能力在600--700左右，请有诚意的保险经理请给予推荐。

咨询网友：ysj57088 (重庆) 

专家解答：

广州 中意人寿 林玲玲 

建议您可以购买重大疾病的保障，附加一个意外保险，实际保额是要按照您的需求而定的；医疗方面，很少公司拥有疾病门诊这个产品，投保方面，建议您投保一些无限次数，每一次有最高赔偿额的保险，太太投保方面的建议也是一样。小朋友亦有一些从中学到大学一直都可以领钱的产品，可附加医疗。

齐齐哈尔 合众人寿 刘海礁

科学的角度来设计，男士的保障要占比较高一些，因为是家庭的支柱并且按大数法则来计算，男士的平均年龄在73岁，女士在75岁，这也是为什么要男士的保障一定要高的原因之一。

建议男士的保障在40万元之间，因工作的性子来看意外比例在15万云基本可以。疾病和寿险在25万保额以上适合。女士，意外在10万元，疾病+女士疾病+寿险在20万元即可。宝宝首先解决，医疗的问题，保费低保障高。最后，在资金允许的情况下在解决教育金问题。

重庆 太平人寿 陈庆 

你的需求很明确（健康险组合），保险观念也很科学（看重保障）。健康险（一般就是重疾+意外+住院医疗）每家保险公司都能提供。最关键的是额度的设定和保费的支出，你自己，妻子，还有孩子，一定要做详细的财务分析才能给你们确定具体的保额和保费，所以在没有和你面谈的基础上是没法给你量身定制最适合你的保障计划的。

从你提供的资料看，你们整个家庭的收入不是很高，（不包含存款情况下）每个月的结余只有1300+1400-2000=700元，客观的说，若把这个结余700全部规划为保险费，个人认为不是很恰当，还是要留存一笔可随时动用的现金为好。在这儿建议重点考虑大人的保障，孩子的医疗可以考虑，教育金可以暂时缓缓。

重庆 中国人寿 张成碧 

人的一生最不能预料的就是意外和疾病，但是我们购买保险一定是先考虑家庭的一家之主的保障，那么我们购买保险的费用呢一定是以我们年收入的10-15%来作费用计算，所以科学的原则是先意外后疾病；先大人后小孩。