咨询内容：我是34岁的男性，职业工程师，从事设计工作（很少出差），户口在杭州、身体健康，年收入8万；老婆33岁，小学英语教师、身体健康，年收入4万，我们主要想投重疾险，主要以下功能：具有重疾、身故、残疾保障功能；身故保障到60岁即可；男、女重疾可到70岁；具有意外事故功能；不需要分红（理财）和返回，但如果保费价格合理也可适当考虑。男女的重疾应体现差别；具有一方出险，另外一方（含自己）的保费豁免的功能；如有住院补贴最好，但如增加费用较多可不要；在合理的组合下，保费尽量低。

咨询网友：经济装修 (杭州) 

专家解答：

宁波 中国人寿 邹雅

有社保的住院医疗保费更便宜，我的这种组合应该你比较合适，小孩上幼儿园有意外+住院医疗保险的，这是学校的学平险，如果有杭州少儿医疗保险的话更商业医疗保险就无需再补充了，可以给他买点重疾险，年龄越小保费越便宜，受益一生。

杭州 信泰人寿 洪林杰 

您自己20万的重疾，可保一生，也可再您70岁时领养老金，意外30万，意外医疗每年一万费用报销，住院医疗每天100元津贴。您夫人10万的重疾，20万的意外，意外医疗每年一万报销费用，住院医疗每天100元津贴。可为您的孩子购买一些子女教育的险种,为他上大学和出国留学先准备点钱。夫妻互相投保加上保费豁免功能，这个险没有分红功能，价格上比较合理。

杭州 平安人寿 郑佩芬 

选择公司，这点很重要，因为目前多数保险都是分红型的保险，公司经营状况的好坏直接决定了未来保障利益的多少。选择产品，目前的保险产品有医疗、重疾、教育、养老、意外、投资等方面，一定要根据自己的需求选择适合自己需求的保险。

选择代理人，一份保单，短则一年，长则一辈子，选择一个专业的代理人，能为你今后提供专业的服务，为你及你的家庭保驾护航。保险的功能是规避风险，合法避税，抵挡通货膨胀。

杭州 平安人寿 戴方磊

您提及的意外和重疾残疾保障体现您对规避风险保障家庭方面有自身的想法，根据您的这种想法建议选择终身保障型产品，60周岁后其实人更需要保障，那时候工作能力降低或者丧失，如果再没有保障，将会是个灰色的晚年生活。

作为家庭双方的您和您太太，保障额度可以按实际收入和责任比例来适当考虑，男性保障额度以30万为合适，重疾20万，女性保障20万，重疾15万。同时，各以对方为投保人，产品选择上添加豁免功能，同时补充住院津贴100元每天。产品可选分红性质，这样以后可作为养老补充。