咨询内容：我和妻子都有基本社保，医保，孩子4岁，有学平险，脐带血附加的保险以及新农合，现在想给自己买份商业保险，主要补充基本社会保险的不足部分，以及给孩子储蓄点教育金，要求重大疾病以及住院补偿和养老的保险，儿子以教育储蓄为主，其他的请大家帮忙出谋划策。

咨询网友：张俊 (石家庄)

专家解答：

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你们全家的保障很小，属于最基础的一点保障。你能想到用商业先做一定的补充，这样很好，但是，光靠你现在提供的这点资料，还不足以给你提供最适合你的保险计划。故提供如下建议：全家人每个都很重要，一个都不能忽略，所以，你需要一个完善的家庭计划组合。你需要更详细的完善你的以下资料：现在的负债情况，包括房贷，车贷及其他每月固定支付款项；你们夫妻二人工作性质；其他要补充的保障需求。

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人到中年，遇到的几个重大问题您都考虑到了，想的真的很全面。比如：重大疾病、养老、教育。最主要的是重大疾病疾病问题。如果一旦发生，可以花光全家的积蓄，甚至把一个家庭拖垮。不过你有医保，可以报一半左右，（因为有许多自费药，进口材料，不报，再加上起付线以下的钱，）而一般的重大疾病开销在12万以内，所以考虑6万左右的重大疾病险即可。条件允许可以调到10万，（考虑以后医院医疗费用的上涨因素）。费用大概在2000以内。

住院医疗，因为大部分社保承担，所以建议补充10000元，费用在200元左右。教育金：孩子的教育险，这类险种各家公司基本类似。现在每年存点，到上大学时定期领取。每年存2000左右即可。养老是最后要考虑的问题。因为有社保，可根据条件适当补充即可。另外，重大疾病险，如果在70岁后，感觉身体素质不错，也可退出来养老用。

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作为家庭支柱的您确实也需要一份合适的保障。综合您的年龄、现有保险、收入来源和实际年收入建议您选择一款缴费灵活、高保障的保险，因为面临着未来的房贷，所以应该有一个比较高的保障。由于您做生意，建议选择一款交费灵活、支取灵活的产品。

设计如下：寿险15万+重大疾病提前给付10万+意外10万+意外医疗1万+住院日额（50元/天），费用占您年收入的10%左右，不会给您造成多大压力。

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通过商业保险来补充社保的不足 我为您量身设计：终身寿险+重疾提前给付+意外伤害+意外医疗+医疗报销 因为您是生意人 所以缴费应选择灵活缴费形式 既不影响您的资金流动又能拥有终身保障，孩子的教育金也可在保险中获得 真正体现了保险的有病保病没病养老的真谛，一份保单呵护全家。