咨询内容：我和我老公今年30岁，单位都有保五险一金，暂无小孩，年收入7-8万，随着年龄的增长，我和老公对身体健康比较看重，特别想购买重疾+意外+住院这一系列的，主要是为了对健康有保障，有几个问题：万能险如果发生重疾或意外的赔付，以后是不是不能再买同样的保险了呢？还有就是他们是提前赔付吗？两者的最大区别是什么呢？我该如何看他们的优缺点呢？如果是良性的肿瘤类疾病这种又该买什么保险进行保障呢？另外我父母年纪54、63，这种买重疾和意外保险有意义吗？

咨询网友：小美 (重庆) 

专家解答：

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上面对你的问题回答还是基本到位的。我再补充几点：选择保险首先要解决风险，而风险的保障是越久越好的。不要因为看重收益而忽略这一点。保障型的险种也要选择分红的，分红险才能解决你的保障不贬值的问题，因为现在来看是10万保额，过20年铁定不值这么多了。要选择具备专业态度的公司和代理人。这样才能得到满意的服务。而这个服务也是要随着保单伴随你几十年的。

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你想表述的应该是重大疾病+住院医疗+意外的组合吧，这样的组合特别适合第一次办理商业保险的客户朋友，是每个人都应该优先投保的。是对社保医疗体系的非常必要和有益的补充。

但是具体的你和丈夫该怎样分摊保费比例？每种险种的额度搭配怎样最科学？就需要和专业的代理人面谈交流后，根据你们家庭的实际情况才能为你们量身定做适合你们的保险计划。

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保险是专业人士的事，与其自己决定，不如找一个专业的代理人进行面对面的交流。让专业人士为你定制个性方案可能会更实际，也更符合保险做为金融体系的专业理念。

如果单纯从你提供的资料来看，健康险和意外险一定是首选，至于保障额度和保障期限，则还需要沟通后才可以决定，如果草率的用单一产品或者用单一理念来进行方案设计，可能会对未来产生一些隐患。

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万能的重疾是提前给付，发生了风险后，哪部分发生了风险，这方面就不能在买了，不过你可以在买重疾不过发生风险的那部分不能在买。区别吗因为买保险主要是买的个保障，而每个公司的产品各有优缺点，不能比较的。看你注重什么，喜欢什么。

重疾上写的病确实是很严重的大病，功能障碍等。不过如果不是大病的话，如有住院医疗，意外医疗基本上也会帮你解决很大一部分问题。你父母年纪大了可以买社会保险，在适当考虑意外。