咨询内容：今年爱人32岁，我28岁，我们结婚两年，打算2010年要小孩，无房贷及车贷压力，两人都有办医保及社保，我工资3000元/月，爱人与我相同，想请问一下我应该买什么样的保险？我是从事技术性工作的，爱人是做IT行业的，希望给夫妻双方都买一份涉及方面广一些的保险，比如疾病（包括一般性疾病的住院医疗）、意外、养老（不希望退休后生活质量下降），寿险（担心家人以后的生活）、如果能再有分红当然是最好。

咨询网友：cnl2005 (厦门) 

专家解答：

广州 平安人寿 荣晓辉 

医保起付线部分需自己负担，另外也不能100%报销，建议补充商业医疗保险，具体涉及普通疾病的住院费用，医药费用，手术费用，重疾住院费用。像意外伤害，意外医疗，住院费用这类医疗保障均是一年期保险，且是消费型，建议单独组合购买，这样一来，加上医保就做足了基本的医疗保障。

其次要考虑重大疾病，寿险保障（挑一些即有保障又有养老功能的传统分红保险），科学合理的家庭经济支柱保额：年收入5-10倍．科学合理的保费支出：家庭年收入的10%-20%。

福州 中国人寿 程伟

个人建议双方均可以买一份意外险+定期人身保险+适当的重疾险。理由如下：在年轻时缴费可以降到最低，而保障可以拥有最高；您和您的先生在社会保障齐全的情况下可以考虑意外险+人身保险。

优点在于年轻人工作生活意外保障是首选年缴费100元可以保障8.8万；人身保险在于缴费少（人均缴费1000元左右可以拥有15万左右的保障）身价保障全，到期返本付息可以作为将来孩子的教育金或者夫妇自己的养老补充。当以上问题解决时可以考虑夫妇的大病险+住院医疗（大约年缴费2000左右）、孩子的医疗和教育等。

北京 新华人寿 王熠冉

一般来说，购买保险的次序是意外，重疾，附加住院医疗和补贴，再就是养老，理财分红型的。按您所述的情况，建议您先为自己和爱人准备足额的重大疾病保险，附加住院医疗和卡式意外险的组合，再考虑养老的。因为毕竟保险不可能一下子买全，总有先后主次之分，以后可以再做适当的补充。

北京 信诚人寿 刘金红 

建议您选择一位您信任的代理人，先帮您整理一下您家庭现有的社商/保险以及您家庭的赢/负/收/支还有您对未来的期望值，这样思路会更清晰，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障，也是您给家人最贵重的礼物。

在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来。所以要谨慎地来选择适合您的保险，保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您生活品质才是最重要的。