儿童保险新法二月三日上路，少了身故给付，家长还可以为家中宝贝规划哪些保险保障？保险业者又是如何因应修法后带来的销售课题？

　　为了避免再有父母谋害子女诈领保险金的憾事发生，立法院日前三读通过保险法第一○七条修正案，今（九十九）年二月三日生效，将原本十四岁以下儿童保单丧葬给付上限二○○万元，改为十五岁以下儿童保单无死亡给付，若被保险人在十五岁以前身故，保险公司只加计利息退还所缴保费。

　　新法规上路至今已近二个月，十五岁以下儿童还有哪些保险可买？保险业者采取哪些配套措施？儿童保单的销售业绩有没有受到影响？

　　健康险、年金险不受影响

　　寿险公会秘书长洪灿楠表示，保险法第一○七条修正案取消儿童的丧葬费用，受影响的险种只有寿险及伤害险，至于健康险及年金险则不适用。也就是说，十五岁以下未成年人该有的医疗保障一样也没少，家长不必担心将来帮小孩投保健康险时保障会缩水。

　　有关健康险的身故给付部分，洪灿楠指出，疾病身故保险金较无引发道德危险的疑虑，理论上不必适用新法。但有些医疗险、癌症险或重大疾病险保单不问原因，只要身故就给付一笔保险金，就属于寿险的范畴，不能再销售给十五岁以下未成年人。

　　新法不溯既往

　　此外，洪灿楠说，儿童保险取消丧葬给付的规定不溯既往，因此，今年二月三日新法上路前，家长帮小孩投保的长年期寿险及长年期伤害险，将来续缴保费时不会有任何问题。至于一年期寿险及伤害险，在保单年度内同样适用原规定，不过，二月三日后若要续保，就得适用新法规。

　　至于在新法上路后才办理复效的儿童保单，洪灿楠指出，保单复效是契约提供给保户的权利，只要保险公司同意让原本被停效的保单复效，契约就恢复原来的效力，儿童被保险人依然可以保有二○○万元以内的身故保障。

　　少了死亡给付保费更便宜

　　产险公会秘书长沙克兴就新法上路后，保险业可以采行的配套措施提出建议。他表示，儿童保单少了身故给付后，业务员可改以医疗、残废等保障为诉求，产险业务员甚至可以将财产保险与家庭保障的概念做结合，并针对一个家庭的全体成员规划保障内容。

　　保费降价则是新法上路后带来的另一个好处，沙克兴解释，十五岁以下未成年人现在投保寿险、伤害险，由于只有残废、医疗给付的保障，因此保费会比原本含死亡给付时便宜许多。尤其是符合新法规的儿童伤害保险，保费更是只有原来的一成五。

　　沙克兴还指出，责任保险同样不适用保险法第一○七条规定，因此不会将十五岁以下未成年人排除在保障对象之外。为了保障儿童的人身安全，社会各界也开始重视学校、活动主办单位及旅行社有无投保责任保险，这算是产险业在新法上路后的意外收获。

　　医疗、储蓄才是儿童保单卖点

　　洪灿楠表示，死亡保障本来就不是父母为儿童买保险的主要目的，寿险业在商品设计上若能配合现今社会小家庭居多的型态，推出兼顾医疗保障、储蓄及投资等多方面需求的儿童保险商品，或许会是未来市场胜出的关键。

　　淡江大学保险系教授林丽铢则认为，小孩的医疗费用对家长而言也是一笔不小的负担，未来保险公司可能会推出以儿童为主的长期医疗保险商品。她认为，修法后，家长不但可以省下原本儿童保单的死亡保障成本，还可以把省下的钱用来加强小孩的医疗保障。

　　立法仅能治标教育才是关键

　　洪灿楠表示，近二年儿童保单的有效契约件数约四百多万件，但媒体披露谋害子女诈领保险金的案件屈指可数，占儿童保单契约件数的比例极低，虽然谋害儿童诈领保险金的道德危险必须重视，但也要兼顾社会大众的保障需求与保险业的正常发展。

　　沙克兴也认为，立法禁止儿童保单的死亡保障，固然可以扼止儿童沦为不肖家长诈领保险金的受害者，但只要保险公司加强核保、理赔与调查等作业程序，同样可以达到防范道德危险的目的。此外，如何透过教育导正社会风气，更是政府必须好好思考的课题