教育金的筹备方式较多，目前主要有教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式。这些产品均有各自的特点，作为家长，如何选择呢？

　　【专家分析】

　　为孩子准备教育费用，最好的教育金储备方式非基金定投莫属。

　　在孩子出生之后，最好的办法是买基金，做基金定投是实现教育金积累最好的方式，投资时间最少5-10年。

　　一般投资者很难选准投资时点，许多人没有时间去研究也不知道什么时机买入、什么时机卖出。采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资基金，在基金价格较高时买进的份额较少，而在基金价格较低时买进的份额较多，长期累积，可以有效的回避风险，复利效果也非常明显。建议风险承受力较强的家庭重点关注。

　　保险也是不错的教育金储备方式。所谓教育金保险是一种能够为子女提供教育基金的保险，属于储蓄性质的保险产品，并具有一定的保障功能，以应对在不同阶段的教育费用。教育金保险为子女教育设立专门的账户，能够针对孩子在不同成长阶段的教育需求，提供相应数额的保险金。目前市场上该保险销售的大都是分红型险种，年金给付责任除了可以提供初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，有的还包含毕业后的创业基金、婚嫁基金以及退休之后的养老基金。教育金保险并不是一种个人投资行为，它是由保险公司资产管理部进行的专业投资，以保证资金的安全和持续稳定的增值。

　　所谓教育保险其实就是一种储蓄方式，从孩子一出生就可以购买。其最大的特点是专款专用、风险波动小。而且，早投入负担轻收益高，同时，保险还可以抵御财务风险，转移人身风险，这点是其他理财工具都做不到的。但是其收益也偏低，和定期存款差不多，一般在3%-4%左右，较适合投资保守型的家庭使用。

　　还有一种不错的投资方式是购买黄金。黄金一直被看成是财富的象征，具有不可替代的保值功能，在目前通胀预期如此强烈的大背景下，黄金更是受到很多人的追捧。但是对普通投资者而言，很难准确判断黄金的未来走势，因此一次性大笔投资是具有风险的，黄金更适合定期投资。目前部分银行就推出了黄金定存性质的产品，长期的分批买入，能够更好的平衡风险。另外，如中信银行与南非标准银行双方合作开发的“黄金联系型理财产品”挂钩伦敦现货黄金价格，也是当前不错的选择。产品的投资收益随着黄金价格上升而上升，然而当黄金价格下滑时，投资者不会损失本金。A款产品可能实现的收益率在0.36%-7.36%之间，其中高限是同期定期存款利率的3.27倍，适合于激进型投资者；B款产品可能实现的收益率在1.35%－4.5%之间，适合于稳健型投资者。

　　另外一种方式是教育储蓄，投资虽然稳定但收益有限，而且有数额限制，上限是2万元，且要在孩子上小学4年级以后方可购买，对于教育金储备增值的作用会比较小。

　　综合来看，收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式，而普通收入家庭可以更多的关注教育储蓄和保险。如果厌恶风险，那么选择黄金和保险。但是没有一种理财计划能够适用所有家庭，围绕各个家庭不同的财务状况制定计划是最重要的，另外还应该每季检查计划是否仍符合自己的投资目标。

　　【投保案例】

　　客户情况：

　　小女孩梅梅3周岁，妈妈的想法是，既然投保了，就要份较高的保额，万一有事也用得上。另外以后考大学，未必在天津，这样生活开销也会增大，准备存一份大学教育金。

　　简单点评：

　　目前国内对小孩保险的保额是有限制的，最高10万。而返款型的少儿保险如果投保10万，费用相当高，所以我选了鑫盛终身寿险（分红型）。

　　组合为：

　　鑫盛主险10万+重大疾病8万+住院医疗2份+意外伤害医疗1万+大学教育金+豁免条款

　　保险内容详解：

　　（1）大学教育金：每年给9000元，给4年（18，19，20，21岁）

　　（2）学业有成祝贺金：3000元，21岁给

　　（3）意外伤害医疗报销：因意外发生的医药费（例如摔伤），一年内，累计报销限额1万元，免赔100元（即100元以下的不给报销）

　　（4）住院医疗：每次住院报销限额6000元（包括相关门诊费600元），一般手术每次限额3000元，器官移植手术限额2万元

　　（5）重大疾病：8万，凭诊断证明一次性给付，与其他医疗报销不冲突。

　　（6）身故：10万

　　（7）分红：每年有，不保证金额。长期来看，到80岁左右累计25-30万元。

　　（8）豁免条款：万一患大病，尚未缴纳的保费免除，主险继续有效。