保障对象：男性，30岁，比较关注重大疾病和养老金；孩子11个月，关注儿童教育金和健康保障；家庭收入15万，听说平安的万能不错，帮我分析分析，应该买什么样的计划。

　　专家分析：

　　万能险作为定期保障是不错的，但是如果您需要长期乃至终身保障，推荐还是选择传统的终身寿险附加重疾提前给付功能。因为万能险的所有风险保障成本都要从账户价值重扣除，而所有风险保障成本是根据年龄递增的，后期保证成本太高，甚至会扣光账户价值，无法将保障长期保留。

　　养老规划应建立在完善家庭保障体系的前提之下，适用于通过终身年金保险解决养老规划，万能险的账户价值有限，无法用来保障生存时间太久的人身风险。

　　关于孩子的教育金，如果家长有充足的寿险和意外险保障，可以通过万能险附加少儿重疾及其他保障类产品解决，万能险非常灵活，可以缓交保费，也可以再孩子需要的时候灵活支取，也有保底利率。不过，万能险没有保费豁免功能，账户价值积累的前提是本金存入。因此也可以选择收益性不高的教育年金保险，该保险的核心价值在于确定性，一旦投保人发生风险，保费豁免，保障继续有效，具有很强的保障功能。

　　1.平安的万能经过几次调整，现在的挺不错的。目前市场上万能险模型大同小异，区别点在于保底收益率、初始费用、风险费率、实际回报率；

　　2.孩子教育金，还是强调强制储蓄和豁免，您的预算不建议用万能险。用4200元/年，做套教育金组合，保证孩子未来大学基本学费1.1万每年，15万重疾保障等；

　　3.您自身重疾和定期寿险都建议添加，保额与个人收入和家庭支出有关；

　　4.用剩余的钱做养老年金险，肯定不够储蓄充足的养老金！不用担心，一步一步来。