保障对象：儿子刚出生2个月，父母都有保险，经济能力一般，想给儿子买份少儿保险，不知道怎么配置比较好，分红好还是医疗好。

　　专家分析

　　很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。

　　据有关部门对全国11个城市4万多名幼儿进行的调查显示，我国每年有20%-40%的幼儿因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。同时，幼儿宝宝也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多。因此，给孩子投保意外险和医疗保险是很有必要的。

　　宝宝的医疗保险一般分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不重复赔付；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度。

　　既然收入不高，那么就要对保险的需求分一个主次。

　　意外险与少儿重大疾病险是可以放在首位的，两个宝宝一年几百块钱可以做到每人10万意外、30万~50万重大疾病。

　　医疗险则要看是否有少儿社保与住院互助基金，如果已有，则商业医疗险可有可无。补充的话也要以是否可以报销进口自费药、报销比例等问题为选择依据。

　　教育金险种应放在最后来考虑，并且不能以高额的收益为理想目标。因为此类险种仅仅是一种辅助的理财工具，非主流。

　　同时提醒一下，孩子的最大依靠是父母，因此要重视成人的保障，切勿本末倒置。见过很多家庭把保费的大头放在孩子身上，自己则少得可怜或完全没有，无法规避风险。

　　先完善少儿医保。

　　为孩子购买商业保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险。

　　根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国儿童的首位受到伤害原因。

　　另一方面，眼下空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加，这令父母对孩子的健康格外关注。

　　保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。经济允许也应考虑商业医疗险，医保不报部分可获得补偿（平安少儿卡单性价比不错）。

　　家庭收入不高，教育金险暂不推荐购买。