35的刘先生是一名外企部门主管。三年前，他为自己和太太各自购买了一份缴费期为20年的商业养老保险，当时还为5岁的女儿购买了缴费至18岁的少儿教育金保险。

　　就在生活和事业看上去都很顺利的时候，灾难却悄悄降临到这个三口之家。2009年底，刘先生因患上脑垂体瘤双目失明。虽然公司承担了几乎所有的医疗费用，但刘先生无法再继续工作，全家的经济重担就落到了刘太太身上。但作为一名小学教师，刘太太的收入并不高，家里的经济一下子捉襟见肘了。

　　正在这时，保险公司寄来的续保通知书使这个家庭再次陷入困境中。年缴保费近2万元，以前这笔钱对刘先生家而言并不是一笔大的开销，但现在就完全不同了。

　　就在全家烦恼之际，刘先生夫妇的保险代理人带来了好消息：当年刘先生自己投保的养老保险中有一项“豁免保费”条款;同时他作为投保人，当时在为女儿及太太投保的险种中皆附加了“附加豁免保费保险”的契约。此次刘先生双目失明导致丧失工作能力，刚好在豁免范围之内。因此，刘先生家目前无需再缴付每年近2万元的保费，所有的保障利益都继续有效。

　　什么是“豁免保费”，幸亏当时代理人提醒刘先生特别附加了豁免保费契约，幸亏刘先生的养老保险中内含了豁免保费条款，令他们全家的保障继续有效。

　　那么，豁免保费到底是怎么回事呢?所谓“保费豁免”，又称“豁免保费”，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。它相当于为保单再加了一份保险，是保险人性化功能的体现之一

　　保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，成为一种宣传的卖点。但要注意，享受豁免是有代价、有前提的，小小的豁免其实大有文章。

　　豁免不是“免费午餐”，首先，保费豁免当然不是保险公司施赠给投保者的免费午餐。目前保费豁免通常主要以3种形式出现：一种是作为单独的附加险，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主险之上;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性;还有一种是直接在保险合同中以条款形式出现。

　　不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费。最容易看出来的是以附加险形式出现的豁免保费产品，如30岁的男士投保某公司一款两全险，年缴保费5000多元，若要增加豁免功能，则需每年再多缴纳50元左右。那些与条款捆绑在一起的豁免也是如此。

　　当然，这一附加功能的成本还是很低的，通常一年只需要额外支出几十元最多几百元，作用却很显著，投保的时候最好能特别注意下，看一看条款本身有没有这一项内容，问一问是否能够额外投保这一附加产品。